9 astuces intelligentes pour les IRA que Wall Street ne veut pas que vous sachiez

Points Clés

• Différentes stratégies IRA existent pour diverses situations de vie - et les grandes entreprises ne les annonceront pas toutes.
• Les conjoints non actifs peuvent constituer leur propre épargne retraite - une échappatoire peu connue qui vaut la peine d'être explorée
• Les IRA pour les adolescents pourraient être le truc de construction de richesse le plus sous-utilisé en Amérique.

L'industrie de la retraite veut que vous pensiez qu'il n'y a qu'une ou deux façons d'utiliser les IRA, mais j'ai découvert au moins neuf angles différents pour maximiser ces comptes bénéficiant d'avantages fiscaux. Après avoir vu d'innombrables amis recevoir des conseils médiocres de la part des plateformes traditionnelles, je partage les stratégies qui fonctionnent réellement dans le monde réel.

1. IRA Traditionnelle - Le Classique de la Déduction Fiscale

Le vieux et fiable IRA traditionnel vous permet de reporter votre facture fiscale. J'ai personnellement utilisé cela quand mes revenus étaient élevés, économisant des milliers en paiements d'impôts immédiats que je pouvais garder investis à la place.

• Qui est éligible : Toute personne ayant un revenu gagné
• Limites 2025 : 7 000 $ par an ( 8 000 $ si 50 ans ou plus )
• Réalité fiscale : Vous paierez finalement l'oncle Sam sur ces gains, alors ne soyez pas choqué lorsque les retraits de retraite réduiront votre revenu attendu.

2. Roth IRA - Payez maintenant, faites la fête plus tard

Les Roth IRA sont ma préférence personnelle - je préfère payer des impôts maintenant plutôt que de me demander ce que le Congrès pourrait concocter pour les taux d'imposition dans 30 ans. La croissance exonérée d'impôt est franchement incroyable une fois que vous avez détenu le compte assez longtemps.

• Qui est éligible : Les personnes ayant un revenu en dessous de certains seuils (voir ci-dessous)
• Limites 2025 : 7 000 $ par an ( 8 000 $ si 50 ans ou plus )
• Réalité fiscale : La croissance est complètement exonérée d'impôts après 59½ - quelque chose qui semble trop beau pour durer éternellement.

Statut de dépôt | Limite de revenu pour la contribution intégrale ------------- | --------------------------- Célibataire | Moins de 150 000 $ Mariage en commun | Moins de 236 000 $

Les phases d'élimination des revenus sont frustrantes et complexes (choc, n'est-ce pas ?), mais la plupart des plateformes de trading disposent de calculateurs pour aider.

3. Roth IRA pour les enfants - Le coup d'envoi d'un million de dollars pour votre adolescent

C'est criminellement sous-utilisé. Mon neveu en a commencé un à 16 ans avec l'argent de son job d'été. À la retraite, il aura probablement plus de $1 millions grâce à ces contributions d'adolescent, grâce à la croissance composée.

• Qui est éligible : Tout mineur ayant un revenu gagné (le babysitting documenté compte !)
• Limites pour 2025 : 7 000 $ ou leurs gains totaux (selon la valeur la plus basse)
• Réalité fiscale : La croissance exonérée d'impôts est encore plus puissante avec plus de 50 ans pour se capitaliser.

4. IRA de conjoint - Le bénéfice financier caché du mariage

Cette astuce ingénieuse permet aux conjoints sans emploi de constituer des fonds de retraite. La femme de mon ami a pris cinq ans de congé pour s'occuper des enfants, mais a continué à faire croître son épargne retraite grâce à cette règle. Bon choix.

• Qui est éligible : Les couples mariés déposant une déclaration conjointe ( même si un conjoint ne gagne rien )
• Limites 2025 : Standard 7 000 ( 8 000 si 50 ans ou plus )
• Réalité fiscale : Les mêmes règles s'appliquent que pour le traditionnel ou le Roth, selon le type que vous choisissez.

5. IRA Autonome - Au-delà des Actions et Obligations

La plupart des plateformes en ligne ne vous parleront pas de cela car elles souhaitent que vous achetiez leurs offres grand public. Avec les IRA autogérés, j'ai vu des amis investir dans tout, des propriétés locatives aux cryptomonnaies en passant par les métaux précieux.

• Qui est éligible : Identique aux IRA traditionnels/Roth
• Limites 2025 : Les limites standard des IRA s'appliquent
• Réalité fiscale : Suit les règles traditionnelles ou Roth, mais avec des options d'investissement considérablement élargies

6. SEP IRA - Le bouclier fiscal du propriétaire de petite entreprise

En tant que personne étant indépendante, les SEP IRA sont un changement de jeu pour réduire les factures fiscales tout en dynamisant l'épargne-retraite.

• Qui est éligible : Les travailleurs indépendants et les propriétaires de petites entreprises
• Limites de 2025 : Le moindre de 25 % de la rémunération ou 70 000 $ (oui, autant que ça !)
• Réalité fiscale : Les règles des IRA traditionnels s'appliquent à ces contributions excessives

7. SIMPLE IRA - L'alternative pour les petites entreprises

Ces solutions sont parfaites pour les petites entreprises qui ne sont pas prêtes à gérer la complexité d'un 401(k) complet. La startup de mon cousin utilise cela pour offrir de meilleurs avantages que ses concurrents sans les tracas administratifs majeurs.

• Qui est éligible : Entreprises de moins de 100 employés
• Limites 2025 : 16 500 $ ( 20 000 $ si 50+, encore plus pour les 60-63)
• Réalité fiscale : Presque identique aux IRA traditionnels, avec quelques complications de retrait anticipé.

8. Rollover IRA - Ne laissez pas d'argent derrière

Lorsque vous quittez un emploi, trop de personnes retirent des fonds de retraite ou les laissent éparpillés chez d'anciens employeurs. Regrouper les anciens plans de travail dans un IRA vous donne le contrôle et des options d'investissement.

• Qui est éligible : Toute personne ayant d'anciens régimes de retraite de travail.
• Limites : Pas de limite sur les montants de rollover
• Réalité fiscale : Maintient le statut d'impôt différé lorsqu'il est fait correctement

9. IRA hérité - La dimension héritée

Ceci vient avec des règles compliquées que de nombreux conseillers financiers se trompent. J'ai vu des familles perdre des milliers à cause de taxes inutiles en raison d'une mauvaise gestion des comptes hérités.

• Qui est éligible : Bénéficiaires nommés sur les IRA
• Limites : Aucune nouvelle contribution autorisée
• Réalité fiscale : Varie en fonction de la relation avec le propriétaire original et du type de compte

La flexibilité des IRA les rend incroyablement puissants pour presque toutes les situations financières. Ce qui est bon pour vous dépend de vos revenus, de votre tranche d'imposition et de votre calendrier de retraite. J'ai personnellement utilisé trois stratégies IRA différentes à différentes étapes de ma vie.

L'industrie financière tire le meilleur profit lorsque vous vous en tenez à leurs options les plus simples, standardisées pour tous. Ne tombez pas dans le piège - trouvez l'approche IRA qui maximise votre situation spécifique.