9 Tip Cerdas untuk IRA yang Tidak Ingin Diketahui Wall Street

Poin Kunci

• Berbagai strategi IRA ada untuk berbagai situasi kehidupan - dan perusahaan besar tidak akan mengiklankan semuanya
• Pasangan yang tidak bekerja dapat membangun tabungan pensiun mereka sendiri - sebuah celah yang kurang dikenal dan layak untuk dieksplorasi
• IRA remaja mungkin adalah trik membangun kekayaan yang paling kurang dimanfaatkan di Amerika

Industri pensiun ingin Anda berpikir bahwa hanya ada satu atau dua cara untuk menggunakan IRA, tetapi saya telah menemukan setidaknya sembilan sudut berbeda untuk memaksimalkan akun yang memiliki keuntungan pajak ini. Setelah melihat banyak teman mendapatkan saran yang biasa-biasa saja dari platform mainstream, saya membagikan strategi yang benar-benar berhasil di dunia nyata.

1. IRA Tradisional - Klasik Penundaan Pajak

IRA Tradisional yang lama dan dapat diandalkan memungkinkan Anda untuk menunda tagihan pajak Anda. Saya pribadi telah menggunakan ini ketika pendapatan saya tinggi, menghemat ribuan dalam pembayaran pajak langsung yang bisa saya simpan untuk diinvestasikan.

• Siapa yang memenuhi syarat: Siapa saja yang memiliki penghasilan yang diperoleh
• Batas 2025: $7,000 per tahun ($8,000 jika berusia 50+
• Realitas Pajak: Anda akan membayar Uncle Sam pada akhirnya atas penghasilan tersebut, jadi jangan terkejut ketika penarikan pensiun mengurangi pendapatan yang Anda harapkan.

2. Roth IRA - Bayar Sekarang, Pesta Nanti

Roth IRA adalah favorit pribadi saya - saya lebih suka membayar pajak sekarang daripada bertanya-tanya apa yang mungkin dimasak Kongres untuk tarif pajak 30 tahun dari sekarang. Pertumbuhan bebas pajak itu sebenarnya luar biasa setelah Anda memegang akun itu cukup lama.

• Siapa yang memenuhi syarat: Penghasilan di bawah ambang batas tertentu )lihat di bawah(
• Batas 2025: $7,000 per tahun )$8,000 jika 50+(
• Realitas pajak: Pertumbuhan sepenuhnya bebas pajak setelah usia 59½ - sesuatu yang tampaknya terlalu baik untuk bertahan selamanya

Status pengajuan | Batas pendapatan untuk kontribusi penuh ------------- | --------------------------- Single | Di Bawah $150,000 Menikah mengajukan bersama | Di bawah $236,000

Fase penghasilan yang dicabut sangat rumit )mengejutkan, kan?(, tetapi sebagian besar platform trading memiliki kalkulator untuk membantu.

3. Roth IRA untuk Anak - Awal Miliar Dolar untuk Remaja Anda

Ini sangat kurang dimanfaatkan. Keponakan saya memulainya pada usia 16 tahun dengan uang dari pekerjaan musim panasnya. Pada saat pensiun, dia kemungkinan akan memiliki lebih dari ) juta dari hanya kontribusi remajanya berkat pertumbuhan majemuk.

• Siapa yang memenuhi syarat: Setiap anak di bawah umur dengan penghasilan yang diperoleh $1 pengasuhan yang didokumentasikan dihitung!(
• Batas 2025: $7,000 atau total penghasilan mereka ) mana yang lebih rendah(
• Realitas pajak: Pertumbuhan tanpa pajak menjadi lebih kuat dengan lebih dari 50 tahun untuk mengakumulasi.

4. IRA Suami Istri - Keuntungan Keuangan Tersembunyi dari Pernikahan

Hack cerdas ini memungkinkan pasangan yang tidak bekerja untuk membangun dana pensiun. Istri teman saya mengambil cuti lima tahun untuk merawat anak, tetapi tetap menambah tabungan pensiunnya berkat aturan ini. Langkah yang cerdas.

• Siapa yang memenuhi syarat: Pasangan suami istri yang mengajukan bersama )meskipun salah satu pasangan tidak menghasilkan apa-apa(
• Batas 2025: Standar $7,000 )$8,000 jika 50+
• Realitas pajak: Aturan yang sama seperti tradisional atau Roth, tergantung pada jenis yang Anda pilih

5. IRA yang Dikelola Sendiri - Di Luar Saham dan Obligasi

Sebagian besar platform online tidak akan memberi tahu Anda tentang ini karena mereka ingin Anda membeli penawaran arus utama mereka. Dengan IRA yang dikelola sendiri, saya telah melihat teman-teman berinvestasi dalam segala hal mulai dari properti sewaan hingga kripto hingga logam mulia.

• Siapa yang memenuhi syarat: Sama seperti IRA tradisional/Roth
• Batas 2025: Batas IRA standar berlaku
• Realitas Pajak: Mengikuti aturan tradisional atau Roth, tetapi dengan opsi investasi yang sangat diperluas

6. SEP IRA - Perisai Pajak Pemilik Usaha Kecil

Sebagai seseorang yang telah berwirausaha, SEP IRA adalah pengubah permainan untuk mengurangi tagihan pajak sambil meningkatkan tabungan pensiun.

• Siapa yang memenuhi syarat: Pekerja mandiri dan pemilik usaha kecil
• Batas 2025: Yang lebih kecil antara 25% dari kompensasi atau $70,000 (ya, sebanyak itu!)
• Realitas pajak: Aturan IRA tradisional berlaku untuk kontribusi yang melebihi batas ini

7. SIMPLE IRA - Alternatif Perusahaan Kecil

Ini sempurna untuk usaha kecil yang belum siap untuk kompleksitas penuh 401(k). Startup sepupu saya menggunakan ini untuk memberikan manfaat yang lebih baik daripada pesaing tanpa sakit kepala administrasi yang besar.

• Siapa yang memenuhi syarat: Bisnis dengan kurang dari 100 karyawan
• Batasan 2025: $16,500 ($20,000 jika 50+, bahkan lebih untuk usia 60-63)
• Realitas pajak: Hampir identik dengan IRA tradisional, dengan beberapa komplikasi penarikan awal

8. Rollover IRA - Jangan Tinggalkan Uang di Belakang

Saat meninggalkan pekerjaan, terlalu banyak orang mencairkan rencana pensiun atau membiarkannya tersebar di antara pemberi kerja sebelumnya. Mengalihkan rencana tempat kerja lama ke dalam IRA memberi Anda kontrol dan pilihan investasi.

• Siapa yang memenuhi syarat: Siapa saja yang memiliki rencana pensiun tempat kerja yang lama
• Batasan: Tidak ada batasan pada jumlah rollover
• Realitas pajak: Mempertahankan status yang ditangguhkan pajaknya jika dilakukan dengan benar

9. IRA Warisan - Dimensi Warisan

Ini datang dengan aturan yang rumit yang banyak penasihat keuangan salah paham. Saya telah melihat keluarga kehilangan ribuan karena pajak yang tidak perlu akibat pengelolaan akun warisan yang buruk.

• Siapa yang memenuhi syarat: Penerima yang terdaftar pada IRA
• Batasan: Tidak ada kontribusi baru yang diizinkan
• Kenyataan pajak: Berbeda berdasarkan hubungan dengan pemilik asli dan jenis akun

Fleksibilitas IRA membuatnya sangat kuat untuk hampir semua situasi keuangan. Apa yang tepat untuk Anda tergantung pada penghasilan, golongan pajak, dan garis waktu pensiun Anda. Saya pribadi telah menggunakan tiga strategi IRA yang berbeda pada berbagai tahap kehidupan.

Industri keuangan paling diuntungkan ketika Anda memilih opsi paling sederhana yang cocok untuk semua orang. Jangan terjebak - temukan pendekatan IRA yang memaksimalkan situasi spesifik Anda.