9个华尔街不想让你知道的IRA聪明技巧

关键点

• 针对不同的生活情况，存在不同的IRA策略 - 而大公司不会宣传所有这些策略
• 非工作配偶可以建立自己的退休储蓄 - 一个值得探索的鲜为人知的漏洞
• 青少年个人退休账户可能是美国最未被充分利用的财富积累技巧。

退休行业希望你认为使用IRA只有一两种方法，但我发现至少有九种不同的角度可以最大化这些税收优惠账户。在看到无数朋友从主流平台得到平庸的建议后，我分享那些在现实世界中真正有效的策略。

1. 传统IRA - 税收递延经典

老牌的传统IRA让您可以将税款推迟到未来。我个人在收入较高时使用过这一点，节省了数千美元的即时税款，这些钱我可以继续投资。

• 谁可以申请: 任何有收入的人
• 2025 限额: $7,000 每年 ($8,000 如果 50 岁以上)
• 税务现实： 你最终会在这些收益上缴税，所以当退休提款减少你的预期收入时，不要感到震惊。

2. 罗思 IRA - 现在支付，稍后聚会

罗斯个人退休账户是我个人最喜欢的——我宁愿现在缴税，也不想担心国会在30年后可能制定的税率。一旦你将账户持有足够长的时间，免税增长简直令人难以置信。

• 资格条件: 收入低于特定阈值的收入者 (见下文)
• 2025 限额： 每年 $7,000 ( 如果年龄在 50 岁以上则为 $8,000 )
• 税收现实： 59½岁后增长完全免税 - 这似乎是太好的事情，不会永远持续下去

申报状态 | 全额贡献的收入限制 ------------- | --------------------------- 单身 | 低于150,000美元 共同报税 | 低于 $236,000

收入逐渐减少的阶段令人沮丧地复杂(真让人震惊，对吧？)不过大多数交易平台都有计算器可以帮助。

3. 为孩子们设立的罗斯个人退休账户 - 你青少年的百万美元起步

这被犯罪性地低估了。我的侄子在16岁时用他的暑期工作钱开了一个。到退休时，他可能仅凭这些青少年贡献就会通过复利增长拥有超过$1 百万。

• 谁有资格： 任何有收入的未成年人(经过记录的保姆工作算数！)
• 2025 限制： $7,000 或他们的总收入(以较少者为准)
• 税务现实： 免税增长在50年以上的复利作用下更为强大

4. 配偶IRA - 婚姻的隐藏财务优势

这个聪明的技巧让不工作的配偶能够建立退休基金。我的朋友的妻子为了照顾孩子休息了五年，但由于这个规则，她的退休储蓄仍然在增长。聪明的举动。

• 资格条件： 共同报税的已婚夫妇(即使一方配偶没有收入)
• 2025 限制： 标准 $7,000 ($8,000 如果 50+)
• 税务现实： 与传统或罗斯相同的规则，取决于您选择哪种类型

5. 自我管理的IRA - 超越股票和债券

大多数在线平台不会告诉你这一点，因为他们希望你购买他们的主流产品。在自我管理的IRA中，我见过朋友投资于从租赁物业到加密货币再到贵金属的各种资产。

• 谁符合资格： 与传统/罗斯IRA相同
• 2025 限制： 标准 IRA 限制适用
• 税收现实: 遵循传统或罗斯规则，但投资选项大大扩展

6. SEP IRA - 小企业主的税收保护

作为一个自雇人士，SEP IRA在降低税单的同时大幅增加退休储蓄，真是个改变游戏规则的选择。

• 资格条件： 自雇人士和小企业主
• 2025 限制： 薪酬的 25% 或 $70,000 中较小者 (是的，就是这么多！)
• 税务现实： 传统IRA规则适用于这些超额贡献

7. 简易IRA - 小公司替代方案

这些非常适合尚未准备好全面401(k)复杂性的中小企业。我的表弟的初创公司使用这个来提供比竞争对手更好的福利，而无需大量的管理麻烦。

• 资格： 员工少于100人的企业
• 2025 限制： $16,500 ($20,000 如果50岁以上，60-63岁还可以更多)
• 税务现实： 几乎与传统IRA相同，但有一些提前取款的复杂情况

8. 滚存IRA - 不要留下钱

在离职时，太多人选择兑现退休计划或将其分散在过去的雇主那里。将旧工作场所的计划转入个人退休账户（IRA）可以让您拥有控制权和投资选择。

• 谁符合资格： 任何拥有旧工作场所退休计划的人
• 限制: 续期金额无限制
• 税务现实： 在正确操作时保持税收递延状态

9. 继承IRA - 传承维度

这些规则复杂，许多财务顾问都理解错了。我见过家庭因为对继承账户处理不当而损失数千美元的多余税款。

• 资格要求: 在IRA上指定的受益人
• 限制： 不允许新增贡献
• 税务现实: 根据与原所有者的关系和账户类型而有所不同

IRA的灵活性使其在几乎每个人的财务状况下都非常强大。适合您的选择取决于您的收入、税率和退休时间表。我个人在不同的生活阶段使用过三种不同的IRA策略。

金融行业在你坚持他们最简单的、统一的选项时获利最多。不要上当 - 找到能够最大化你具体情况的IRA方式。