Marché baissier pourrait ruiner votre retraite, les retraités doivent savoir cela.

On revient encore à me conseiller de planifier pour la retraite ? Pour moi, ces avertissements sur le marché baissier sont aussi fiables que les prévisions météorologiques - il y a quelques mois, tout le monde était terrifié, et maintenant on dit que le risque n'est pas grand, qui sait ?

Quelques points clés

• Nous, les retraités, ne pouvons pas prendre le risque des fluctuations à court terme comme les jeunes, après tout, nous n'avons pas l'énergie de supporter le marché.
• Prédire quand le marché baissier (ou le marché haussier) commencera ? C'est purement un rêve !
• Un véritable portefeuille d'investissement tout temps devrait bien performer en marché haussier et ne pas être trop mauvais en marché baissier.

Il y a quelques mois, une nouvelle politique de droits d'importation a nui au marché boursier, et le risque de Marché baissier semblait très élevé. Mais la situation s'est améliorée. Cependant, il y aura tôt ou tard un Marché baissier, c'est la nature du marché.

En tant que personnes âgées, comment devrions-nous faire face à cette inévitable déception ? Cela dépend entièrement de la situation personnelle. Les jeunes ont le temps de surmonter les creux, mais nous, les retraités ou ceux qui vont bientôt prendre leur retraite ? La situation est très différente.

Voici quatre choses que nous, les retraités, devons comprendre pour atténuer l'impact du Marché baissier sur nos plans de retraite :

1. Marché baissier au début de la retraite est plus dangereux qu'à la fin

Vivre de ses économies de retraite est un jeu d'équilibre. D'une part, vous voulez préserver et faire croître votre valeur, d'autre part, vous devez continuellement retirer de l'argent. Si vous retirez trop, la croissance devient difficile.

Le soi-disant "principe des 4 %" est la méthode pour maintenir cet équilibre : retirer 4 % d'un portefeuille 50/50 d'actions/obligations ( au cours de la première année, puis augmenter le montant du retrait chaque année en fonction du taux d'inflation, théoriquement, les fonds peuvent durer 30 ans.

Mais les résultats de calcul de Morningstar et de Charles Schwab ajoutent un contexte important à cette règle : subir des pertes importantes au début de la retraite augmente considérablement le risque d'épuisement prématuré des fonds. Morningstar souligne que, dans les simulations d'un portefeuille d'investissement échouant, 70 % des pertes sont liées aux cinq premières années de la retraite. Les données de Schwab montrent qu'une perte de plus de 15 % au cours des deux premières années de la retraite rend très probable l'épuisement complet du compte au cours de la 18e année.

Le problème est que les pertes précoces peuvent entraîner un effet domino, et quand le problème se manifeste des années plus tard, il est trop tard.

2. Choisissez un investissement qui vous rassure suffisamment, ne soyez pas trop nerveux

Le secret est de constituer un portefeuille qui ne subisse pas de revers majeurs. Une allocation 50/50 peut être très utile, mais assurez-vous que la partie actions est adaptée à une détention à long terme. Si vous détenez un tas d'actions technologiques à haut risque en période de marché baissier, le risque reste trop élevé.

Il est également important de rappeler que tenter de prédire un Marché baissier et d'ajuster en conséquence son portefeuille d'investissement est tout aussi dangereux. De nombreux Marchés baissiers redoutés ne se sont jamais matérialisés, laissant ainsi les investisseurs sous-investis au pire moment. Vous devriez partir du principe que vous ne pouvez rien prédire et vous préparer à diverses possibilités.

3. Ajuster les dépenses, éviter de vendre des actions pour retirer des fonds

Mais que faire si le marché baissier dure trop longtemps ou si les dommages sont trop importants pour soutenir les revenus de retraite dont vous avez besoin ?

Avant de vendre des actions simplement pour retirer des fonds selon le plan, essayez de trouver d'autres moyens. À long terme, trouver un moyen - n'importe quel moyen - de réduire les dépenses annuelles sur quelques années est préférable à la vente d'actions à bas prix qui pourraient bientôt rebondir.

Cela pourrait vous encourager à persévérer : les statistiques montrent que le rebond pourrait être plus proche que vous ne le pensez. Selon les données de Hartford Funds, un marché baissier moyen ne dure généralement pas plus de 10 mois. Si vous pouvez éviter de vendre au milieu d'un marché baissier, cela en vaut absolument la peine.

Bien sûr, c'est aussi pourquoi il est judicieux de conserver suffisamment de liquidités dans un compte de retraite pour couvrir les besoins en espèces pendant un an ou deux. Bien que cela ne semble pas aussi efficace, moins les dépenses sont flexibles, plus il est nécessaire de planifier pour le pire des cas. Deux ans de besoins en espèces devraient suffire.

4. Le marché finira par se redresser, vous devez investir en totalité au début de la reprise.

La plupart des gens comprennent que le marché boursier finira par rebondir après un Marché baissier, c'est toujours le cas. La difficulté réside dans le fait de ne pas savoir exactement quand cela se produira. Mais si vous pensez que vous pouvez savoir quand le rebond commencera, ne rêvez pas. Non seulement il est impossible de savoir avec précision quand le rebond commencera, même attendre un moment pour confirmer réduira considérablement les rendements à long terme.

Le Hartford Fund souligne que les performances de la première moitié d'un marché haussier sont généralement supérieures à celles de la seconde moitié. Mais même ainsi, attendre une certitude absolue peut coûter cher. Les actions augmentent en moyenne de 13,6 % au cours du premier mois d'un nouveau marché haussier, et de 25,3 % au cours des trois premiers mois d'un nouveau marché haussier. Vous ne voudriez pas manquer une seule partie.

Donc, bien qu'il soit difficile de le faire, vous devez rester aussi investi que possible pendant un marché baissier - même si cela signifie que votre sélection d'actions est complètement différente de celle d'avant la retraite.

Je pense que cette suggestion est un peu idéalisée, qui peut réellement rester calme lors d'une forte chute des actions ? Cela dit, ce cycle est effectivement un problème que nous, les anciens, devons affronter, après tout, les pensions ne peuvent pas supporter trop de turbulences !