9 Dicas Inteligentes para IRAs Que Wall Street Não Quer Que Você Saiba

Pontos Chave

• Existem diferentes estratégias de IRA para várias situações da vida - e as grandes empresas não as anunciarão todas
• Cônjuges não trabalhadores podem construir o seu próprio fundo de reforma - uma brecha pouco conhecida que vale a pena explorar
• As contas IRA para adolescentes podem ser o truque de construção de riqueza mais subutilizado na América

A indústria da reforma quer que você pense que existem apenas uma ou duas maneiras de usar os IRAs, mas eu descobri pelo menos nove ângulos diferentes para maximizar essas contas com vantagens fiscais. Depois de ver incontáveis amigos receberem conselhos medíocres de plataformas tradicionais, estou compartilhando as estratégias que realmente funcionam no mundo real.

1. IRA Tradicional - O Clássico da Diferimento Fiscal

O antigo e confiável IRA Tradicional permite que você adie sua conta de impostos. Pessoalmente, usei isso quando minha renda era alta, economizando milhares em pagamentos de impostos imediatos que eu poderia manter investidos em vez disso.

• Quem se qualifica: Qualquer pessoa com rendimento auferido
• Limites de 2025: $7,000 por ano ($8,000 se tiver 50 ou mais)
• Realidade fiscal: Você acabará pagando o tio Sam eventualmente sobre esses ganhos, então não fique chocado quando os saques da aposentadoria reduzirem sua renda esperada.

2. Roth IRA - Pague agora, festeje depois

As contas Roth IRA são a minha preferência pessoal - eu prefiro pagar impostos agora do que me perguntar o que o Congresso pode planejar para as taxas de impostos daqui a 30 anos. O crescimento isento de impostos é, francamente, incrível uma vez que você tenha mantido a conta por tempo suficiente.

• Quem qualifica: Rendimento abaixo de certos limites (veja abaixo)
• Limites de 2025: $7,000 anualmente ($8,000 se tiver 50+)
• Realidade fiscal: O crescimento é completamente isento de impostos após os 59½ - algo que parece bom demais para durar para sempre.

Estado de declaração | Limite de rendimento para contribuição total ------------- | --------------------------- Único | Abaixo de 150.000 dólares Casados a declarar em conjunto | Menos de 236.000 $

As fases de redução de rendimento são frustrantemente complexas (surpresa, certo?), mas a maioria das plataformas de negociação tem calculadoras para ajudar.

3. IRAs Roth para Crianças - O Começo de Milhões do Seu Adolescente

Isto é criminalmente subutilizado. O meu sobrinho começou um aos 16 anos com o dinheiro do seu trabalho de verão. Ao se reformar, provavelmente terá mais de $1 milhões apenas com essas contribuições de adolescente, graças ao crescimento composto.

• Quem se qualifica: Qualquer menor com rendimento auferido (babysitting documentado conta!)
• Limites de 2025: 7.000€ ou os seus ganhos totais (o que for menor)
• Realidade fiscal: O crescimento isento de impostos é ainda mais poderoso com mais de 50 anos para capitalizar

4. IRA Conjugal - O Benefício Financeiro Oculto do Casamento

Este truque inteligente permite que cônjuges não trabalhadores construam fundos de reforma. A esposa do meu amigo tirou cinco anos para cuidar dos filhos, mas continuou a aumentar a sua poupança para a reforma graças a esta regra. Jogada inteligente.

• Quem se qualifica: Casais casados a apresentar em conjunto ( mesmo que um cônjuge não ganhe nada )
• Limites de 2025: Padrão $7,000 ($8,000 se 50+)
• Realidade fiscal: As mesmas regras que os tradicionais ou Roth, dependendo de qual tipo você escolher.

5. IRA Autogerido - Além de Ações e Obrigações

A maioria das plataformas online não vai falar sobre isso porque querem que você compre suas ofertas principais. Com IRAs autogeridos, vi amigos investirem em tudo, desde propriedades para alugar até criptomoedas e metais preciosos.

• Quem se qualifica: O mesmo que os IRAs tradicionais/Roth
• Limites de 2025: Aplicam-se os limites padrão do IRA
• Realidade fiscal: Segue as regras tradicionais ou Roth, mas com opções de investimento vastamente expandidas

6. SEP IRA - O Escudo Fiscal do Pequeno Empresário

Como alguém que é trabalhador independente, as SEP IRAs são uma mudança de jogo para reduzir impostos enquanto aceleram as poupanças para a reforma.

• Quem se qualifica: Trabalhadores independentes e proprietários de pequenas empresas
• Limites de 2025: O menor entre 25% da compensação ou $70,000 (sim, tanto assim!)
• Realidade fiscal: As regras do IRA tradicional aplicam-se a essas contribuições excessivas.

7. SIMPLE IRA - A Alternativa para Pequenas Empresas

Estes são perfeitos para pequenas empresas que ainda não estão prontas para a complexidade total do 401(k). A startup do meu primo utiliza isso para fornecer melhores benefícios do que os concorrentes, sem grandes dores de cabeça administrativas.

• Quem se qualifica: Empresas com menos de 100 funcionários
• Limites de 2025: $16,500 ($20,000 se tiver 50 anos ou mais, ainda mais para idades entre 60-63 )
• Realidade fiscal: Quase idêntica às IRAs tradicionais, com algumas complicações na retirada antecipada

8. Rollover IRA - Não Deixe Dinheiro Para Trás

Ao deixar empregos, muitas pessoas sacam planos de aposentadoria ou os deixam espalhados por antigos empregadores. Transferir planos de antigos locais de trabalho para um IRA dá-lhe controle e opções de investimento.

• Quem se qualifica: Qualquer pessoa com planos de aposentadoria antigos do local de trabalho
• Limites: Sem limite nos montantes de rollover
• Realidade fiscal: Mantém o status de imposto diferido quando feito corretamente

9. IRA Herdado - A Dimensão Legado

Isto vem com regras complicadas que muitos consultores financeiros interpretam mal. Já vi famílias perderem milhares em impostos desnecessários devido ao mau manuseio de contas herdadas.

• Quem se qualifica: Beneficiários nomeados em IRAs
• Limites: Novas contribuições não são permitidas
• Realidade fiscal: Varia com base na relação com o proprietário original e no tipo de conta

A flexibilidade das IRAs torna-as incrivelmente poderosas para quase todas as situações financeiras. O que é certo para você depende da sua renda, faixa de imposto e cronograma de aposentadoria. Pessoalmente, usei três estratégias de IRA diferentes em diferentes estágios da vida.

A indústria financeira lucra mais quando você se apega às suas opções mais simples, que servem para todos. Não caia nessa - encontre a abordagem IRA que maximize a sua situação específica.