9 умных уловок для ИРА, о которых Уолл-Стрит не хочет, чтобы вы знали

Ключевые моменты

• Существуют различные стратегии ИРА для различных жизненных ситуаций - и крупные компании не будут их все рекламировать.
• Неработающие супруги могут создать свои собственные пенсионные накопления - малоизвестная лазейка, которую стоит исследовать
• Подростковые IRA могут быть самым недоиспользуемым приемом накопления богатства в Америке

Индустрия пенсионного обеспечения хочет, чтобы вы думали, что существует всего один или два способа использовать ИРА, но я обнаружил по крайней мере девять различных подходов для максимизации этих налоговых льготных счетов. После того как я наблюдал, как множество друзей получают посредственные советы от мейнстримных платформ, я делюсь стратегиями, которые действительно работают в реальном мире.

1. Традиционный IRA - Классика налогового отсрочки

Старая надежная традиционная IRA позволяет вам отсрочить уплату налогов. Я лично использовал это, когда мой доход был высоким, экономя тысячи на немедленных налоговых платежах, которые я мог оставить на инвестиции.

• Кто имеет право: Любой с заработанным доходом
• Лимиты 2025 года: 7,000 долларов в год ( 8,000 долларов, если вам 50 лет и больше )
• Налоговая реальность: Вы в конечном итоге заплатите дяде Сэму налоги на эти доходы, так что не будьте шокированы, когда выводы на пенсию уменьшат ваш ожидаемый доход.

2. Рот IRA - Плати сейчас, развлекайся позже

Ротх-IRA - мои личные фавориты. Я предпочел бы платить налоги сейчас, чем гадать, что Конгресс может придумать с налоговыми ставками через 30 лет. Налоговый рост свободен от налогов и, честно говоря, невероятен, как только вы держите счет достаточно долго.

• Кто квалифицируется: Получатели дохода ниже определенных порогов (см. ниже)
• Лимиты 2025 года: $7,000 в год ($8,000, если 50 лет и старше)
• Налоговая реальность: Рост полностью освобожден от налогов после 59½ - что-то, что кажется слишком хорошим, чтобы длиться вечно

Статус подачи | Предел дохода для полного взноса ------------- | --------------------------- Один | Менее $150,000 Совместная подача налоговой декларации | Менее $236,000

Фазы уменьшения доходов раздражающе сложны (шок, правда?), но большинство торговых платформ имеют калькуляторы, чтобы помочь.

3. Рот-IRA для детей - Миллионный старт для вашего подростка

Это преступно недоиспользуется. Мой племянник начал один в 16 лет с деньгами от летней работы. К моменту выхода на пенсию у него, вероятно, будет более $1 миллиона просто от этих подростковых взносов благодаря сложному росту.

• Кто имеет право: Любой несовершеннолетний с заработанным доходом (документированное присмотр за детьми считается!)
• Лимиты на 2025 год: $7,000 или их общий доход (в зависимости от того, что меньше)
• Налоговая реальность: Безналоговый рост становится еще более мощным при 50+ годах для сложения

4. Супружеский ИРА - Скрытая финансовая выгода от брака

Этот умный ход позволяет неработающим супругам накапливать пенсионные фонды. Жена моего друга взяла пятилетний перерыв для ухода за детьми, но продолжала увеличивать свои пенсионные накопления благодаря этому правилу. Умный шаг.

• Кто имеет право: Супружеские пары, подающие совместную налоговую декларацию (даже если один из супругов не зарабатывает ничего)
• Ограничения на 2025 год: Стандартные 7,000 ($8,000 если 50+
• Налоговая реальность: Те же правила, что и для традиционных или Рот, в зависимости от того, какой тип вы выберете

5. Самостоятельно управляемый ИРА - за пределами акций и облигаций

Большинство онлайн-платформ не расскажут вам об этом, потому что они хотят, чтобы вы покупали их основные предложения. С самоуправляемыми ИРА я видел, как друзья инвестировали во всё, от арендной недвижимости до криптовалюты и драгоценных металлов.

• Кто квалифицируется: То же, что и для традиционных/Рот ИРА
• Ограничения на 2025 год: Применяются стандартные ограничения IRA
• Налоговая реальность: Следует традиционным или Рот правилам, но с значительно расширенными инвестиционными возможностями

6. SEP IRA - Налоговый щит для владельцев малого бизнеса

Как человек, работающий на себя, SEP IRA - это революционное решение для снижения налоговых счетов и ускорения пенсионных сбережений.

• Кто подходит: Самозанятые и владельцы малого бизнеса
• Ограничения на 2025 год: Меньшее из 25% от вознаграждения или $70,000 )да, именно столько!(
• Налоговая реальность: К этим чрезмерным взносам применяются правила традиционного IRA

7. ПРОСТОЙ IRA - Альтернатива для малых компаний

Это идеально подходит для небольших предприятий, которые еще не готовы к полной сложности 401)k(. Стартап моего кузена использует это, чтобы предложить лучшие преимущества, чем у конкурентов, без серьезных административных хлопот.

• Кто подходит: Компании с числом сотрудников менее 100
• Лимиты на 2025 год: $16,500 )$20,000 если 50+, еще больше для возраста 60-63 (
• Налоговая реальность: Почти идентична традиционным ИРА, с некоторыми осложнениями при досрочном снятии

8. Переходный IRA - Не оставляйте деньги позади

При уходе с работы слишком многие люди обналичивают пенсионные планы или оставляют их разбросанными по прошлым работодателям. Перевод старых рабочих планов в ИРА дает вам контроль и инвестиционные возможности.

• Кто имеет право: Любой, у кого есть старые пенсионные планы на рабочем месте
• Лимиты: Нет ограничений на суммы rollover
• Налоговая реальность: Сохраняет статус отсрочки налогообложения при правильном выполнении

9. Унаследованный ИРА - Наследственная Дименсия

Эти правила сложны, и многие финансовые консультанты их неправильно понимают. Я видел, как семьи теряют тысячи из-за ненужных налогов из-за плохого управления унаследованными счетами.

• Кто имеет право: Бенефициары, указанные в ИРА
• Лимиты: Новые взносы не разрешены
• Налоговая реальность: В зависимости от отношения к оригинальному владельцу и типа счета.

Гибкость ИРА делает их невероятно мощными для финансовой ситуации почти каждого. То, что подходит вам, зависит от вашего дохода, налоговой категории и сроков выхода на пенсию. Я лично использовал три разные стратегии ИРА на разных этапах жизни.

Финансовая индустрия получает наибольшую прибыль, когда вы придерживаетесь их самых простых универсальных вариантов. Не поддавайтесь этому - найдите подход к ИРА, который максимизирует вашу конкретную ситуацию.