9 Розумних Хаків для ІРА, про які Уолл-стріт не хоче, щоб ви знали

Ключові моменти

• Існують різні стратегії IRA для різних життєвих ситуацій - і великі фірми не будуть їх усі рекламувати
• Непрацюючі подружжя можуть створити власний пенсійний фонд - маловідома лазівка, варта вивчення
• Підліткові ІРА можуть бути найменш використовуваним трюком для накопичення багатства в Америці

Індустрія пенсійних накопичень хоче, щоб ви думали, що існує лише один або два способи використання IRA, але я виявив принаймні дев'ять різних підходів для максимізації цих податкових пільгових рахунків. Після того, як я спостерігав, як безліч друзів отримували посередні поради від основних платформ, я ділюсь стратегіями, які насправді працюють у реальному світі.

1. Традиційний IRA - Класичний податковий дефіляційний

Стара надійна традиційна ІРА дозволяє вам відкласти сплату податків на майбутнє. Я особисто користувався цим, коли мій дохід був високим, заощаджуючи тисячі на миттєвих податкових платежах, які я міг інвестувати натомість.

• Хто підходить: Будь-хто з отриманим доходом
• Обмеження на 2025 рік: $7,000 щорічно ($8,000, якщо 50+)
• Податкова реальність: Вам все ж доведеться заплатити дядькові Сему на ті доходи, тож не дивуйтеся, коли зняття коштів на пенсії зменшить ваш очікуваний дохід

2. Рот IRA - Платіть зараз, святкуйте пізніше

Рот IRAs - мої особисті фаворити - я б краще заплатив податки зараз, ніж дивитися, що Конгрес може вигадати щодо податкових ставок через 30 років. Безподаткове зростання, чесно кажучи, неймовірне, як тільки ви утримуєте рахунок достатньо довго.

• Хто має право: Доходи нижче певних порогів (дивіться нижче)
• Обмеження на 2025 рік: $7,000 щорічно ($8,000, якщо 50+)
• Податкова реальність: Зростання повністю безподаткове після 59½ - щось, що виглядає занадто добре, щоб тривати вічно

Статус подачі | Межа доходу для повного внеску ------------- | --------------------------- Одиночний | Менше $150,000 Подружнє подання спільно | Менше $236,000

Фази зменшення доходів надзвичайно складні (шок, правда?), але більшість торгових платформ мають калькулятори, щоб допомогти.

3. Роттові ІРА для дітей - мільйонний старт для вашого підлітка

Це кримінально недоінвестовано. Мій племінник почав один у 16 років з грошей, зароблених на літній роботі. До виходу на пенсію він, ймовірно, матиме понад $1 мільйон лише з цих підліткових внесків завдяки складному зростанню.

• Хто кваліфікується: Будь-яка неповнолітня особа з заробленим доходом (документоване догляд за дітьми враховується!)
• Обмеження 2025 року: 7 000 доларів або їх загальний дохід (, що менше )
• Податкова реальність: Безподаткове зростання є ще більш потужним з 50+ роками для накопичення

4. Податковий рахунок IRA для подружжя - Схований фінансовий бонус шлюбу

Цей розумний хак дозволяє непрацюючим подружжям накопичувати пенсійні фонди. Дружина мого друга взяла п'ять років на догляд за дітьми, але продовжувала збільшувати свої пенсійні заощадження завдяки цьому правилу. Розумний крок.

• Хто має право: Подружні пари, які подають спільну декларацію ( навіть якщо один з подружжя нічого не заробляє )
• 2025 обмеження: Стандартні 7,000 ( 8,000 якщо 50+)
• Податкові реалії: Ті ж правила, що й для традиційного або Рот, залежно від того, який тип ви обираєте

5. Самостійно керований IRA - за межами акцій та облігацій

Більшість онлайн-платформ не скажуть вам про це, тому що вони хочуть, щоб ви купували їхні основні пропозиції. З самокерованими ІРА я бачив, як друзі інвестують у все, від орендних нерухомостей до криптовалют і дорогоцінних металів.

• Хто має право: Те ж саме, що і традиційні/Рот IRAs
• Обмеження 2025 року: Застосовуються стандартні обмеження IRA
• Податкова реальність: Слідує традиційним або Roth правилам, але з значно розширеними інвестиційними можливостями

6. SEP IRA - Податкова броня для власників малого бізнесу

Як людина, яка працює на себе, SEP IRA є революційним рішенням для зменшення податкових рахунків, одночасно значно збільшуючи заощадження на пенсію.

• Хто має право: Самозайняті особи та власники малого бізнесу
• Обмеження 2025 року: Менше з 25% компенсації або $70,000 (так, стільки!)
• Податкова реальність: Правила традиційного IRA застосовуються до цих надмірних внесків

7. SIMPLE IRA - Альтернатива для малих компаній

Це ідеально підходить для малих підприємств, які ще не готові до повної складності 401(k). Стартап мого двоюрідного брата використовує це, щоб запропонувати кращі переваги, ніж конкуренти, без великих адміністративних складнощів.

• Хто підходить: Бізнеси з менш ніж 100 працівниками
• Обмеження 2025 року: $16,500 ($20,000 якщо 50+, ще більше для віку 60-63)
• Податкова реальність: Майже ідентична традиційним IRA, з деякими ускладненнями при достроковому знятті

8. Ролловер IRA - Не залишайте гроші позаду

Коли люди залишають роботу, занадто багато людей знімають кошти з пенсійних планів або залишають їх розкиданими по колишніх працедавцях. Переклад старих робочих планів в IRA надає вам контроль та варіанти інвестування.

• Хто кваліфікується: Будь-хто з старими планами пенсійного забезпечення на робочому місці
• Ліміти: Немає обмежень на суми переведення
• Податкова реальність: Підтримує статус відстрочення податків, коли це робиться правильно

9. Спадковий IRA - Спадкова Ділянка

Ці правила мають складні правила, які багато фінансових радників неправильно розуміють. Я бачив, як родини втрачають тисячі через непотрібні податки через погане управління успадкованими рахунками.

• Хто має право: Бенефіціари, зазначені в IRA
• Обмеження: Нові внески не дозволені
• Податкова реальність: Залежить від відношення до початкового власника та типу рахунку

Гнучкість IRA робить їх неймовірно потужними для майже кожної фінансової ситуації. Що підходить вам, залежить від вашого доходу, податкової категорії та терміну виходу на пенсію. Я особисто використовував три різні стратегії IRA на різних етапах життя.

Фінансова індустрія отримує найбільший прибуток, коли ви дотримуєтеся їх найпростіших, універсальних варіантів. Не піддавайтеся на це - знайдіть підхід до IRA, який максимізує вашу конкретну ситуацію.