9個華爾街不想讓你知道的IRA聰明技巧

關鍵點

• 針對不同的生活情況，存在不同的IRA策略 - 而大公司不會宣傳所有這些策略
• 非工作配偶可以建立自己的退休儲蓄 - 一個值得探索的鮮爲人知的漏洞
• 青少年個人退休帳戶可能是美國最未被充分利用的財富積累技巧。

退休行業希望你認爲使用IRA只有一兩種方法，但我發現至少有九種不同的角度可以最大化這些稅收優惠帳戶。在看到無數朋友從主流平台得到平庸的建議後，我分享那些在現實世界中真正有效的策略。

1. 傳統IRA - 稅收遞延經典

老牌的傳統IRA讓您可以將稅款推遲到未來。我個人在收入較高時使用過這一點，節省了數千美元的即時稅款，這些錢我可以繼續投資。

• 誰可以申請: 任何有收入的人
• 2025 限額: $7,000 每年 ($8,000 如果 50 歲以上)
• 稅務現實： 你最終會在這些收益上繳稅，所以當退休提款減少你的預期收入時，不要感到震驚。

2. 羅思 IRA - 現在支付，稍後聚會

羅斯個人退休帳戶是我個人最喜歡的——我寧願現在繳稅，也不想擔心國會在30年後可能制定的稅率。一旦你將帳戶持有足夠長的時間，免稅增長簡直令人難以置信。

• 資格條件: 收入低於特定閾值的收入者 (見下文)
• 2025 限額： 每年 $7,000 ( 如果年齡在 50 歲以上則爲 $8,000 )
• 稅收現實： 59½歲後增長完全免稅 - 這似乎是太好的事情，不會永遠持續下去

申報狀態 | 全額貢獻的收入限制 ------------- | --------------------------- 單身 | 低於150,000美元 共同報稅 | 低於 $236,000

收入逐漸減少的階段令人沮喪地復雜(真讓人震驚，對吧？)不過大多數交易平台都有計算器可以幫助。

3. 爲孩子們設立的羅斯個人退休帳戶 - 你青少年的百萬美元起步

這被犯罪性地低估了。我的侄子在16歲時用他的暑期工作錢開了一個。到退休時，他可能僅憑這些青少年貢獻就會通過複利增長擁有超過$1 百萬。

• 誰有資格： 任何有收入的未成年人(經過記錄的保姆工作算數！)
• 2025 限制： $7,000 或他們的總收入(以較少者爲準)
• 稅務現實： 免稅增長在50年以上的複利作用下更爲強大

4. 配偶IRA - 婚姻的隱藏財務優勢

這個聰明的技巧讓不工作的配偶能夠建立退休基金。我的朋友的妻子爲了照顧孩子休息了五年，但由於這個規則，她的退休儲蓄仍然在增長。聰明的舉動。

• 資格條件： 共同報稅的已婚夫婦(即使一方配偶沒有收入)
• 2025 限制： 標準 $7,000 ($8,000 如果 50+)
• 稅務現實： 與傳統或羅斯相同的規則，取決於您選擇哪種類型

5. 自我管理的IRA - 超越股票和債券

大多數在線平台不會告訴你這一點，因爲他們希望你購買他們的主流產品。在自我管理的IRA中，我見過朋友投資於從租賃物業到加密貨幣再到貴金屬的各種資產。

• 誰符合資格： 與傳統/羅斯IRA相同
• 2025 限制： 標準 IRA 限制適用
• 稅收現實: 遵循傳統或羅斯規則，但投資選項大大擴展

6. SEP IRA - 小企業主的稅收保護

作爲一個自僱人士，SEP IRA在降低稅單的同時大幅增加退休儲蓄，真是個改變遊戲規則的選擇。

• 資格條件： 自僱人士和小企業主
• 2025 限制： 薪酬的 25% 或 $70,000 中較小者 (是的，就是這麼多！)
• 稅務現實： 傳統IRA規則適用於這些超額貢獻

7. 簡易IRA - 小公司替代方案

這些非常適合尚未準備好全面401(k)復雜性的中小企業。我的表弟的初創公司使用這個來提供比競爭對手更好的福利，而無需大量的管理麻煩。

• 資格： 員工少於100人的企業
• 2025 限制： $16,500 ($20,000 如果50歲以上，60-63歲還可以更多)
• 稅務現實： 幾乎與傳統IRA相同，但有一些提前取款的復雜情況

8. 滾存IRA - 不要留下錢

在離職時，太多人選擇兌現退休計劃或將其分散在過去的僱主那裏。將舊工作場所的計劃轉入個人退休帳戶（IRA）可以讓您擁有控制權和投資選擇。

• 誰符合資格： 任何擁有舊工作場所退休計劃的人
• 限制: 續期金額無限制
• 稅務現實： 在正確操作時保持稅收遞延狀態

9. 繼承IRA - 傳承維度

這些規則復雜，許多財務顧問都理解錯了。我見過家庭因爲對繼承帳戶處理不當而損失數千美元的多餘稅款。

• 資格要求: 在IRA上指定的受益人
• 限制： 不允許新增貢獻
• 稅務現實: 根據與原所有者的關係和帳戶類型而有所不同

IRA的靈活性使其在幾乎每個人的財務狀況下都非常強大。適合您的選擇取決於您的收入、稅率和退休時間表。我個人在不同的生活階段使用過三種不同的IRA策略。

金融行業在你堅持他們最簡單的、統一的選項時獲利最多。不要上當 - 找到能夠最大化你具體情況的IRA方式。