9 حيل ذكية لحسابات التقاعد الفردية (IRA) التي لا تريد وول ستريت أن تعرفها

النقاط الرئيسية

• توجد استراتيجيات مختلفة لحسابات التقاعد الفردية (IRA) تناسب مواقف حياتية متنوعة - والشركات الكبيرة لن تعلن عنها جميعًا.
• يمكن للزوجات غير العاملات بناء مدخرات تقاعد خاصة بهن - ثغرة غير معروفة تستحق الاستكشاف
• قد تكون حسابات التقاعد للشباب (Teen IRAs) هي أكثر حيل بناء الثروة التي لم تُستغل في أمريكا.

تريد صناعة التقاعد أن تفكر أنه لا توجد سوى طريقة واحدة أو اثنتين لاستخدام حسابات التقاعد الفردية (IRAs)، لكنني اكتشفت على الأقل تسع زوايا مختلفة لتعظيم هذه الحسابات المعفاة من الضرائب. بعد أن شاهدت العديد من الأصدقاء يحصلون على نصائح متوسطة من المنصات السائدة، أشارك الاستراتيجيات التي تعمل فعلاً في العالم الحقيقي.

1. حساب التقاعد التقليدي - الكلاسيكية المؤجلة للضرائب

تتيح لك حساب التقاعد التقليدي الموثوق به تأجيل فاتورة الضرائب الخاصة بك. لقد استخدمت هذا شخصيًا عندما كان دخلي مرتفعًا، مما وفر لي آلاف الدولارات في المدفوعات الضريبية الفورية التي كنت أستطيع الاحتفاظ بها مستثمرة بدلاً من ذلك.

• من يحق له: أي شخص لديه دخل مكتسب
• حدود 2025: 7,000 دولار سنويًا ( 8,000 دولار إذا كنت 50 سنة أو أكثر )
• واقع الضرائب: ستدفع في النهاية لعمك سام على تلك الأرباح، لذا لا تتفاجأ عندما تؤدي سحوبات التقاعد إلى تقليص دخلك المتوقع.

2. حساب روث IRA - ادفع الآن، احتفل لاحقًا

تعتبر حسابات روت إيرا المفضلة لدي - أفضل دفع الضرائب الآن بدلاً من التساؤل عما قد تخطط له الكونغرس من معدلات الضرائب بعد 30 عامًا. النمو المعفي من الضرائب رائع بصراحة بمجرد أن تحتفظ بالحساب لفترة كافية.

• من يتأهل: أصحاب الدخل الذين يقل دخلهم عن حدود معينة (انظر أدناه)
• حدود 2025: 7,000$ سنويًا ( 8,000$ إذا كان 50 عامًا أو أكثر )
• واقع الضرائب: النمو خالٍ تمامًا من الضرائب بعد 59½ - شيء يبدو أنه جيد جدًا ليظل مستمرًا إلى الأبد

حالة الإيداع | حد الدخل للمساهمة الكاملة ------------- | --------------------------- مفرد | أقل من 150,000 دولار متزوجون يقدمون العريضة بشكل مشترك | أقل من 236,000 دولار

إن تخفيضات الدخل معقدة بشكل محبط ( صدمة، أليس كذلك؟)، لكن معظم منصات التداول لديها حاسبات للمساعدة.

3. حسابات روت للشباب - بداية مليون دولار لطفلك المراهق

هذا مُستخدم بشكل غير عادل. بدأ ابن أخي واحدًا في سن 16 باستخدام أموال عمله الصيفي. بحلول التقاعد، من المحتمل أن يمتلك أكثر من $1 مليون فقط من تلك المساهمات المراهقة بفضل النمو المركب.

• من المؤهل: أي قاصر لديه دخل مكتسب (يعتبر الجلوس على الأطفال موثقًا!)
• حدود 2025: 7,000 دولار أو إجمالي أرباحهم ( أيهما أقل )
• واقع الضرائب: النمو المعفى من الضرائب أقوى بكثير مع 50+ سنة للتراكم

4. حساب التقاعد الزوجي - الميزة المالية الخفية للزواج

يتيح هذا الاختراق الذكي للزوجات غير العاملات بناء صناديق التقاعد. لقد أخذت زوجة صديقي خمس سنوات للعناية بالأطفال لكنها استمرت في زيادة مدخراتها للتقاعد بفضل هذه القاعدة. خطوة ذكية.

• من يحق له: الأزواج المتزوجون الذين يقدمون إقراراتهم معًا ( حتى لو كان أحد الزوجين لا يكسب شيئًا )
• حدود 2025: قياسي 7,000 ($8,000 إذا كان 50+
• واقع الضرائب: نفس القواعد مثل التقليدي أو روث، اعتمادًا على النوع الذي تختاره

5. حساب التقاعد الفردي المُدار ذاتيًا - ما وراء الأسهم والسندات

معظم المنصات عبر الإنترنت لن تخبرك عن هذا لأنها تريد منك شراء عروضها الرئيسية. مع حسابات التقاعد المدارة ذاتيًا، لقد رأيت أصدقاء يستثمرون في كل شيء من العقارات المؤجرة إلى العملات المشفرة إلى المعادن الثمينة.

• من يتأهل: نفس مؤهلات IRAs التقليدية/روث
• حدود 2025: تنطبق حدود IRA القياسية
• واقع الضرائب: يتبع القواعد التقليدية أو قواعد روث، ولكن مع خيارات استثمار موسعة بشكل كبير

6. SEP IRA - درع الضرائب لمالكي الأعمال الصغيرة

كشخص كان يعمل لحسابه الخاص، فإن حسابات SEP IRA هي تغيير قواعد اللعبة لتقليل فواتير الضرائب بينما تعزز مدخرات التقاعد.

• من المؤهل: العاملون لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة
• حدود 2025: الأقل من 25% من التعويض أو 70,000 )نعم، هذا كثير!(
• واقع الضرائب: تنطبق قواعد IRA التقليدية على هذه المساهمات الكبيرة

7. حساب التقاعد البسيط - البديل للشركات الصغيرة

هذه مثالية للشركات الصغيرة التي ليست مستعدة لتعقيد 401)k( الكامل. تستخدم شركة ابن عمي الناشئة هذا لتوفير مزايا أفضل من المنافسين دون صداع إداري كبير.

• من المؤهل: الشركات التي تضم أقل من 100 موظف
• حدود 2025: $16,500 )$20,000 إذا كنت فوق 50 عامًا، حتى أكثر للأعمار من 60-63 (
• واقع الضرائب: يكاد يكون مماثلاً تمامًا لحسابات التقاعد التقليدية، مع بعض التعقيدات في السحب المبكر

8. حساب التقاعد القابل للتدوير - لا تترك المال خلفك

عند مغادرة الوظائف، يقوم الكثير من الناس بتحويل خطط التقاعد إلى نقد أو يتركونها مبعثرة عبر أصحاب العمل السابقين. إن دمج خطط العمل القديمة في حساب IRA يمنحك السيطرة وخيارات الاستثمار.

• من المؤهل: أي شخص لديه خطط تقاعد قديمة في مكان العمل
• الحدود: لا يوجد حد على مبالغ التجديد
• واقع الضرائب: يحافظ على حالة تأجيل الضرائب عند القيام به بشكل صحيح

9. IRA الموروثة - بُعد الإرث

تأتي هذه مع قواعد معقدة يخطئ فيها العديد من المستشارين الماليين. لقد رأيت عائلات تخسر آلاف الدولارات بسبب الضرائب غير الضرورية نتيجة سوء إدارة الحسابات الموروثة.

• من يؤهل: المستفيدون المسجلون في حسابات التقاعد الفردية (IRA)
• الحدود: لا يسمح بمساهمات جديدة
• واقع الضريبة: يختلف بناءً على العلاقة بالمالك الأصلي ونوع الحساب

تجعل مرونة حسابات التقاعد الفردية (IRA) منها قوية للغاية تناسب الوضع المالي تقريبًا للجميع. ما هو الأنسب لك يعتمد على دخلك، وشرائح الضرائب الخاصة بك، والجدول الزمني للتقاعد. لقد استخدمت شخصيًا ثلاث استراتيجيات مختلفة لحسابات التقاعد الفردية في مراحل مختلفة من حياتي.

تربح صناعة المال أكثر عندما تلتزم بخياراتها الأبسط، التي تناسب الجميع. لا تنخدع بذلك - ابحث عن نهج IRA الذي يعظم وضعك الخاص.