سوق الدببة قد يدمر حياتك التقاعدية، يجب على المتقاعدين معرفة هذه الأمور

هل تأتي لتحذيري من التخطيط للتقاعد مرة أخرى؟ أقول، إن تحذيرات سوق الدببة هذه تشبه إلى حد كبير توقعات الطقس من حيث الموثوقية - قبل عدة أشهر، كان الجميع خائفين حتى الموت، والآن يقولون إن المخاطر ليست كبيرة، من يدري؟

عدة نقاط رئيسية

• لا يمكننا نحن المتقاعدين تحمل مخاطر التقلبات القصيرة الأجل مثل الشباب، بعد كل شيء ليس لدينا الطاقة لتحمل السوق.
• متى تبدأ سوق الدببة (أو سوق الثور)؟ مجرد حلم!
• يجب أن يكون محفظة الاستثمار الحقيقية على مدار الساعة ذات أداء جيد في سوق الثور ولا تكون سيئة للغاية في سوق الدببة.

قبل عدة أشهر، أدت سياسة التعريفات الجمركية الجديدة إلى تضرر سوق الأسهم، وبدت مخاطر سوق الدببة مرتفعة جداً. ولكن الآن، تحسنت الأمور بعض الشيء. ومع ذلك، سيأتي يوم ما سيكون هناك سوق دببة، هذه هي طبيعة السوق.

ككبار السن، كيف يجب أن نتعامل مع هذه النكسات التي ستأتي حتمًا؟ يعتمد ذلك تمامًا على الحالة الفردية. لدى الشباب الوقت لتجاوز الفترات الصعبة، لكننا نحن المتقاعدين أو الذين سيتقاعدون قريبًا؟ الوضع مختلف تمامًا.

فيما يلي أربعة أشياء يجب أن نعرفها نحن المتقاعدون للتخفيف من تأثير السوق الهابطة على تخطيط التقاعد:

1. سوق الدببة في مرحلة التقاعد المبكر أكثر خطورة من المرحلة المتأخرة

العيش من خلال مدخرات التقاعد هو لعبة توازن. من ناحية، تريد الحفاظ على القيمة وزيادتها، ومن ناحية أخرى، تحتاج إلى سحب المال باستمرار. إذا سحبت الكثير، يصبح من الصعب تحقيق الزيادة.

المبدأ المعروف باسم "مبدأ 4%" هو الطريقة للحفاظ على هذا التوازن - في السنة الأولى، يتم سحب 4% من محفظة استثمارية 50/50 (50% أسهم / 50% سندات )، ثم يتم زيادة مبلغ السحب سنويًا وفقًا لمعدل التضخم، نظريًا يمكن أن تستمر الأموال لمدة 30 عامًا.

لكن نتائج حسابات Morningstar و Charles Schwab أضافت سياقًا مهمًا لهذه القاعدة: إن التعرض لخسائر كبيرة في بداية التقاعد يزيد بشكل كبير من خطر نفاد الأموال قبل الأوان. أشارت Morningstar إلى أن 70% من محفظات الاستثمار الفاشلة في المحاكاة كانت مرتبطة بالخسائر خلال السنوات الخمس الأولى من التقاعد. تظهر بيانات Charles Schwab أن الخسائر التي تزيد عن 15% خلال أول عامين من التقاعد تجعل من المرجح جدًا أن يتم استنفاد الحساب تمامًا في السنة الثامنة عشرة.

المشكلة هي أن الخسائر المبكرة ستنتج سلسلة من ردود الفعل، وعندما تظهر المشكلة بعد بضع سنوات، سيكون قد فات الأوان.

2. اختر استثمارًا يجعلك تشعر بالراحة، لا تكن متوترًا جدًا

السر هو بناء محفظة استثمارية لن تتعرض لانتكاسات كبيرة. سيساعد تخصيص 50/50 بشكل كبير، ولكن تأكد من أن الجزء الخاص بالأسهم مناسب للاحتفاظ به في التقاعد. إذا كنت تحتفظ بمجموعة من الأسهم التكنولوجية عالية المخاطر في سوق الدببة، فإن المخاطر لا تزال مرتفعة.

من المهم أيضًا أن نذكر أن محاولة توقع سوق الدببة وتعديل محفظة الاستثمار وفقًا لذلك هي أيضًا أمر خطير. العديد من أسواق الدببة المقلقة لم تتشكل أبدًا، مما جعل المستثمرين يستثمرون بشكل غير كافٍ في أسوأ الأوقات. يجب أن تفترض أنك لا تستطيع توقع أي شيء، وأن تكون مستعدًا لمختلف الاحتمالات.

3. ضبط النفقات، وتجنب بيع الأسهم من أجل سحب الأموال

لكن ماذا لو استمر سوق الدببة لفترة طويلة جدًا أو كان الضرر كبيرًا بحيث لا يمكنه دعم دخل التقاعد الذي تحتاجه؟

قبل بيع الأسهم فقط من أجل سحب الأموال كما هو مخطط، ابحث عن طرق أخرى إن أمكن. على المدى الطويل، إيجاد طريقة - أي طريقة - لتقليل نفقات السنة لبضع سنوات هو أفضل من بيع الأسهم المنخفضة السعر التي قد ترتد قريبًا.

هذا قد يشجعك على الاستمرار: تشير الإحصاءات إلى أن الانتعاش قد يكون أقرب مما تتصور. وفقًا لبيانات شركة هارتفورد، فإن متوسط سوق الدببة يستمر أقل من 10 أشهر. إذا استطعت تجنب البيع في منتصف سوق الدببة، فهذا بالتأكيد يستحق ذلك.

بالطبع، هذا هو السبب أيضًا في أن من الحكمة الاحتفاظ بمبلغ نقدي يكفي لتلبية احتياجاتك النقدية لمدة عام أو عامين في حساب التقاعد. على الرغم من أنه قد يبدو غير فعال، كلما كانت النفقات أقل مرونة، زادت الحاجة إلى التخطيط للأسوأ. يجب أن تكون احتياجات النقد لمدة عامين كافية.

4. السوق في النهاية سوف ينتعش، تحتاج إلى استثمار كل شيء عند بدء الانتعاش

معظم الناس يدركون أن سوق الأسهم سيستعيد عافيته في النهاية من سوق الدببة، فهي دائمًا ما تكون كذلك. التحدي هو عدم معرفة متى سيحدث ذلك بالضبط. ولكن إذا كنت تعتقد أنك تستطيع معرفة متى سيبدأ الانتعاش، فلا تحلم بذلك. ليس فقط أنه من المستحيل معرفة متى سيبدأ الانتعاش بدقة، حتى الانتظار للحظة لتأكيد ذلك سيقلل بشكل كبير من العوائد على المدى الطويل.

أشارت مؤسسة هارتفورد إلى أن أداء النصف الأول من سوق الثور عادة ما يكون أفضل من النصف الثاني. ولكن حتى مع ذلك، فإن انتظار اليقين المطلق مكلف للغاية. الأسهم ترتفع في المتوسط بنسبة 13.6% في الشهر الأول من سوق الثور الجديد، وترتفع في المتوسط بنسبة 25.3% في الأشهر الثلاثة الأولى من سوق الثور الجديد. لن ترغب في تفويت أي جزء.

لذا، على الرغم من أنه من الصعب القيام بذلك، إلا أنك بحاجة إلى الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من الأسهم في سوق الدببة - حتى لو كان ذلك يعني أن طريقة اختيار الأسهم مختلفة تمامًا عن ما كانت عليه قبل التقاعد.

أعتقد أن هذا الاقتراح مثالي بعض الشيء، من يستطيع أن يظل هادئًا عندما تنهار الأسهم؟ ولكن من ناحية أخرى، هذه الدورة هي بالفعل مشكلة يجب على أمثالنا من كبار السن مواجهتها، بعد كل شيء، لا يمكن أن تتحمل معاشات التقاعد الكثير من التقلبات!