9 trucos inteligentes para las IRA que Wall Street no quiere que sepas

Puntos Clave

• Existen diferentes estrategias de IRA para diversas situaciones de vida - y las grandes empresas no las publicitarán todas
• Los cónyuges que no trabajan pueden construir su propio ahorro para la jubilación - una laguna poco conocida que vale la pena explorar
• Las IRAs para adolescentes podrían ser el truco de construcción de riqueza menos utilizado en América

La industria de la jubilación quiere que pienses que solo hay una o dos formas de utilizar las IRA, pero he descubierto al menos nueve enfoques diferentes para maximizar estas cuentas con ventajas fiscales. Después de ver a innumerables amigos recibir consejos mediocres de plataformas convencionales, estoy compartiendo las estrategias que realmente funcionan en el mundo real.

1. IRA Tradicional - El Clásico de la Diferencia Fiscal

El viejo y confiable IRA Tradicional te permite posponer tu factura de impuestos. Personalmente, he utilizado esto cuando mis ingresos eran altos, ahorrando miles en pagos de impuestos inmediatos que pude mantener invertidos en su lugar.

• Quién califica: Cualquiera con ingresos ganados
• Límites 2025: $7,000 anuales ($8,000 si tienes 50 o más )
• Realidad fiscal: Eventualmente tendrás que pagarle al Tío Sam por esas ganancias, así que no te sorprendas cuando los retiros de jubilación reduzcan tu ingreso esperado.

2. Roth IRA - Paga ahora, festeja después

Las Roth IRAs son mi favoritas personales - Prefiero pagar impuestos ahora que preguntarme qué podría idear el Congreso para las tasas impositivas dentro de 30 años. El crecimiento libre de impuestos es, francamente, increíble una vez que has mantenido la cuenta el tiempo suficiente.

• Quién califica: Los ingresos por debajo de ciertos umbrales (ver abajo)
• Límites 2025: $7,000 anuales ($8,000 si tienes 50 años o más)
• Realidad fiscal: El crecimiento es completamente libre de impuestos después de los 59½ - algo que parece demasiado bueno para durar para siempre

Estado de presentación | Límite de ingresos para contribución completa ------------- | --------------------------- Soltero | Menos de $150,000 Casados presentando conjuntamente | Menos de $236,000

Las eliminaciones de ingresos son frustrantemente complejas (sorpresa, ¿verdad?), pero la mayoría de las plataformas de trading tienen calculadoras para ayudar.

3. Cuentas IRA Roth para Niños - La Ventaja de un Millón de Dólares para tu Adolescente

Esto está criminalmente subutilizado. Mi sobrino comenzó uno a los 16 años con el dinero de su trabajo de verano. Para su jubilación, probablemente tendrá más de $1 millones solo por esas contribuciones adolescentes gracias al crecimiento compuesto.

• Quién califica: Cualquier menor con ingresos ganados ( ¡el cuidado de niños documentado cuenta! )
• Límites de 2025: $7,000 o sus ganancias totales ( lo que sea menor)
• Realidad fiscal: El crecimiento libre de impuestos es aún más poderoso con más de 50 años para capitalizar

4. IRA Conyugal - El Beneficio Financiero Oculto del Matrimonio

Este ingenioso truco permite a los cónyuges que no trabajan construir fondos de jubilación. La esposa de mi amigo se tomó cinco años para cuidar a los niños, pero siguió aumentando su fondo de jubilación gracias a esta regla. Movimiento inteligente.

• Quién califica: Parejas casadas que presentan una declaración conjunta ( incluso si un cónyuge no gana nada)
• Límites 2025: Estándar $7,000 ($8,000 si tienes 50+
• Realidad fiscal: Las mismas reglas que las tradicionales o Roth, dependiendo del tipo que elijas.

5. IRA Autogestionada - Más Allá de Acciones y Bonos

La mayoría de las plataformas en línea no te hablarán de esto porque quieren que compres sus ofertas convencionales. Con las IRA autogestionadas, he visto a amigos invertir en todo, desde propiedades de alquiler hasta criptomonedas y metales preciosos.

• ¿Quién califica: Igual que las IRA tradicionales/Roth
• Límites de 2025: Se aplican los límites estándar de IRA
• Realidad fiscal: Sigue las reglas tradicionales o Roth, pero con opciones de inversión enormemente ampliadas

6. SEP IRA - El escudo fiscal del propietario de una pequeña empresa

Como alguien que ha trabajado por cuenta propia, las SEP IRA son un cambio radical para reducir las facturas de impuestos mientras se acelera el ahorro para la jubilación.

• Quién califica: Personas autónomas y propietarios de pequeñas empresas
• Límites de 2025: Menor del 25% de la compensación o $70,000 )¡sí, tanto!(
• Realidad fiscal: Las reglas del IRA tradicional se aplican a estas contribuciones excesivas

7. SIMPLE IRA - La alternativa para pequeñas empresas

Estos son perfectos para pequeñas empresas que no están listas para la complejidad total del 401)k(. La startup de mi primo utiliza esto para ofrecer mejores beneficios que los competidores sin grandes dolores de cabeza administrativos.

• Quién califica: Empresas con menos de 100 empleados
• Límites 2025: $16,500 )$20,000 si tienes 50 años o más, incluso más para las edades de 60 a 63 (
• Realidad fiscal: Casi idéntica a las IRA tradicionales, con algunas complicaciones por retiro anticipado

8. Rollover IRA - No dejes dinero atrás

Al dejar trabajos, demasiadas personas retiran planes de jubilación o los dejan esparcidos entre empleadores anteriores. Transferir los planes antiguos de trabajo a una IRA te da control y opciones de inversión.

• Quién califica: Cualquiera con planes de jubilación antiguos de trabajo
• Límites: Sin límite en los montos de renovación
• Realidad fiscal: Mantiene el estatus de impuestos diferidos cuando se hace correctamente

9. IRA Inheredado - La Dimensión del Legado

Estos vienen con reglas complicadas que muchos asesores financieros interpretan mal. He visto a familias perder miles en impuestos innecesarios debido a un mal manejo de las cuentas heredadas.

• Quién califica: Beneficiarios nombrados en IRAs
• Límites: No se permiten nuevas contribuciones
• Realidad fiscal: Varía según la relación con el propietario original y el tipo de cuenta

La flexibilidad de las IRA las hace increíblemente poderosas para casi todas las situaciones financieras. Lo que es adecuado para ti depende de tus ingresos, tu categoría impositiva y tu cronograma de jubilación. Personalmente, he utilizado tres estrategias diferentes de IRA en diferentes etapas de la vida.

La industria financiera obtiene más beneficios cuando te atienes a sus opciones más simples y universales. No te dejes engañar: encuentra el enfoque IRA que maximice tu situación específica.