Akhir Perbankan Ritel sebagai Tempat Menyimpan Uang Anda

Selama beberapa generasi, bank ritel dianggap sebagai tempat teraman untuk menyimpan uang. Akun cek menawarkan kenyamanan, akun tabungan menjanjikan pertumbuhan, dan cabang berdiri sebagai simbol keamanan. Model itu berhasil di masa lalu. Hari ini, itu tidak lagi relevan. Menyimpan uang di bank ritel telah menjadi salah satu pilihan keuangan terburuk yang dapat dilakukan seorang konsumen.

Hasil yang Lebih Baik di Luar Bank

Alasannya jelas. Bank hampir tidak membayar apa pun untuk deposito. Rata-rata akun tabungan di Amerika Serikat masih menghasilkan kurang dari 0,5%. Inflasi telah berjalan beberapa kali lebih tinggi, yang berarti setiap dolar di akun bank secara diam-diam kehilangan nilai. Pada saat yang sama, bank meminjamkan deposito yang sama dengan suku bunga jauh lebih tinggi dan mengambil keuntungan. Selisih ini, yang dikenal sebagai margin bunga bersih, adalah urat nadi perbankan ritel. Deposito adalah bagaimana bank bertahan, namun bagi pelanggan, mereka adalah beban yang tidak berguna.

Hari ini, konsumen memiliki opsi yang lebih baik. Robinhood membayar 3,75% APY pada uang idle melalui program penyapu broker-nya, hampir sepuluh kali lipat dari apa yang ditawarkan bank. Coinbase memberikan 4,10% APY pada saldo stablecoin USDC. PayPal menawarkan hampir 4% pada stablecoin PYUSD-nya. SoFi membayar sekitar 3,8% APY pada akun cek dan tabungan dengan setoran langsung.

Public.com, sebuah broker yang juga mendukung kripto, menawarkan 4,1% APY untuk uang tunai yang tidak diinvestasikan. Moomoo, broker lain yang mendukung kripto, membayar jumlah yang sama. Ini adalah platform mainstream yang teratur yang menyoroti seberapa jauh bank tertinggal. Jika konsumen dapat menghasilkan 3% hingga 4% atau lebih di tempat lain, mengapa siapa pun harus menyimpan uang mereka di bank ritel? Menyimpan tabungan di sana telah menjadi keputusan keuangan yang sangat tidak bertanggung jawab.

Dan bagi mereka yang masih ingin uang tunai fisik, platform fintech dan crypto membuatnya sama mudahnya. Kebanyakan sekarang menerbitkan kartu debit dan kredit yang dapat digunakan di mana saja Visa atau Mastercard diterima, termasuk ATM. Likuiditas dan akses tidak hilang. Perbedaannya adalah alih-alih mendapatkan 0,5% atau kurang, konsumen mendapatkan banyak kali lipat lebih banyak sambil mempertahankan fleksibilitas yang sama.

Bank tidak akan menghilang dalam semalam. Klien institusi dan pinjaman korporat akan menjaga relevansi mereka selama bertahun-tahun yang akan datang. Namun, sisi ritel dari bisnis ini sedang runtuh. Model rekening giro dan tabungan sebagai tempat default untuk menyimpan uang tidak lagi masuk akal di dunia di mana konsumen dapat membuka aplikasi dan segera mendapatkan hasil yang berarti.

Tidak ada cara untuk mendapatkan hasil tambahan tanpa menerima beberapa tingkat risiko. Bahkan platform fintech dan crypto yang paling mapan melibatkan kompromi. Layanan terpusat memerlukan kepercayaan pada seorang kustodian, sementara opsi non-kustodial menempatkan lebih banyak tanggung jawab pada pengguna. Itu tidak berarti peluang hasil harus diabaikan, tetapi itu berarti orang perlu melakukan uji tuntas mereka sendiri. Seiring industri berkembang, risiko semakin menurun dan peluang menjadi lebih menarik.

Bank-bank ritel dibangun di atas janji untuk menjaga simpanan tetap aman dan dapat diakses. Itu tetap benar, tetapi keamanan saja tidak lagi cukup. Dengan membayar hampir nol, bank menjadikan simpanan sebagai biaya bagi pelanggan. Setiap dolar yang ditinggalkan di sana kehilangan nilai karena inflasi dan tidak mendapatkan hasil yang tersedia di tempat lain. Platform fintech dan kripto menunjukkan bahwa orang dapat memiliki keamanan, likuiditas, dan imbal hasil yang berarti sekaligus. Seiring semakin banyak konsumen yang menyadari biaya sebenarnya dari meninggalkan uang di bank, simpanan akan mengalir keluar, dan model perbankan ritel akan terus runtuh.

Op/ed berikut ditulis oleh Kepala Penjualan & Pengembangan Bisnis Bitcoin.com, Ben Friedman. Ikuti dia di X dan Linkedin.