Конец розничного банкинга как места для хранения ваших денег

На протяжении поколений розничные банки рассматривались как самое безопасное место для хранения денег. Текущие счета предлагали удобство, сберегательные счета обещали рост, а отделения служили символами безопасности. Эта модель работала в прошлом. Сегодня она больше не имеет смысла. Оставлять деньги в розничном банке стало одним из худших финансовых решений, которые может принять потребитель.

Лучшие доходы вне банков

Причина очевидна. Банки почти не платят ничего по депозитам. Средний сберегательный счет в Соединенных Штатах по-прежнему приносит менее 0,5%. Инфляция была несколько раз выше, что означает, что каждый доллар на банковском счете тихо теряет в стоимости. В то же время банки выдают те же самые депозиты по гораздо более высоким ставкам и pocket profits. Эта разница, известная как чистая процентная маржа, является жизненной силой розничного банковского дела. Депозиты — это то, как банки выживают, но для клиентов это мертвый груз.

Сегодня у потребителей есть лучшие варианты. Robinhood выплачивает 3,75% годовых на неиспользуемые средства через свою программу брокерского свипа, что почти в десять раз больше, чем предлагают банки. Coinbase предоставляет 4,10% годовых на балансы стейблкоина USDC. PayPal предлагает около 4% на своем стейблкоине PYUSD. SoFi выплачивает примерно 3,8% годовых на расчетные и сберегательные счета с прямым депозитом.

Public.com, брокерская компания, которая также поддерживает криптовалюту, предлагает 4.1% APY на неинвестированные деньги. Moomoo, еще одна брокерская компания с поддержкой криптовалюты, выплачивает то же самое. Это мейнстримные, регулируемые платформы, которые подчеркивают, насколько далеко отстали банки. Если потребители могут заработать 3% до 4% или более в другом месте, зачем кому-либо оставлять свои деньги в розничных банках? Хранение сбережений там стало откровенно безответственным финансовым решением.

И для тех, кто все еще хочет наличные деньги, финтех и криптоплатформы делают это так же легко. Большинство из них теперь выпускает дебетовые и кредитные карты, которые работают везде, где принимаются Visa или Mastercard, включая банкоматы. Ликвидность и доступ не теряются. Разница в том, что вместо того, чтобы зарабатывать 0,5% или меньше, потребители зарабатывают во много раз больше, сохраняя ту же гибкость.

Банки не исчезнут за ночь. Институциональные клиенты и корпоративное кредитование будут поддерживать их актуальность еще много лет. Но розничная сторона бизнеса рушится. Модель текущих и сберегательных счетов как стандартного места для хранения денег больше не имеет смысла в мире, где потребители могут открыть приложение и мгновенно получить значительную доходность.

Нет способа заработать дополнительный доход, не приняв на себя некоторый уровень риска. Даже самые устоявшиеся финтех и крипто платформы связаны с компромиссами. Централизованные услуги требуют доверия к кастодиану, в то время как некостодиальные варианты возлагают большую ответственность на пользователя. Это не означает, что возможности получения дохода следует игнорировать, но это означает, что людям нужно проводить собственную проверку. По мере взросления отрасли риски снижаются, а возможности становятся более привлекательными.

Розничные банки были созданы на обещании обеспечения безопасности и доступности депозитов. Это по-прежнему верно, но одной безопасности уже недостаточно. Платя почти ноль, банки делают депозиты затратами для клиентов. Каждый доллар, оставленный там, теряет свою ценность из-за инфляции и упускает доход, доступный в других местах. Финансовые технологии и криптоплатформы показывают, что люди могут одновременно иметь безопасность, ликвидность и значительные доходы. Поскольку все больше потребителей осознают истинную стоимость хранения денег в банках, депозиты будут уходить, и модель розничного банкинга будет продолжать рушиться.

Следующая статья была написана Главой отделов продаж и бизнес-развития Bitcoin.com Беном Фридманом. Следите за ним в X и LinkedIn.