Perakende Bankacılığının Paranız için Bir Depo Olarak Sonu

Yüzyıllar boyunca, perakende bankaları parayı saklamak için en güvenli yer olarak görülüyordu. Vadesiz hesaplar kolaylık sağlıyor, tasarruf hesapları büyüme vaadi sunuyordu ve şubeler güvenliğin sembolleri olarak duruyordu. Bu model geçmişte işe yaradı. Bugün, artık geçerli değil. Parayı bir perakende bankasında bırakmak, bir tüketicinin yapabileceği en kötü finansal seçimlerden biri haline geldi.

Bankaların Dışında Daha İyi Getiriler

Sebep ortada. Bankalar mevduatlardan neredeyse hiç faiz ödemiyor. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ortalama tasarruf hesabı hâlâ %0,5'in altında kazandırıyor. Enflasyon, bunun birkaç katı kadar yüksek seyrediyor, bu da bankada bulunan her bir doların sessizce değer kaybettiği anlamına geliyor. Aynı zamanda, bankalar bu mevduatları çok daha yüksek faiz oranlarıyla kullandırıyor ve karlarını cebine atıyor. Bu fark, net faiz marjı olarak bilinir ve perakende bankacılığının can damarıdır. Mevduatlar bankaların hayatta kalmasını sağlar, ancak müşteriler için bunlar ölü yük.

Bugün, tüketicilerin daha iyi seçenekleri var. Robinhood, aracılık süpürme programı aracılığıyla boşta kalan nakit üzerinde %3.75 APY ödemektedir, bu da bankaların sunduğunun neredeyse on katıdır. Coinbase, USDC stabilcoin bakiyeleri için %4.10 APY sunmaktadır. PayPal, PYUSD stabilcoin üzerinde %4'e yakın bir oran sunmaktadır. SoFi, doğrudan depozito ile kontrol ve tasarruf hesaplarında yaklaşık %3.8 APY ödemektedir.

Public.com, kriptoyu da destekleyen bir aracılık hizmeti, yatırılmamış nakit üzerinde %4,1 APY sunuyor. Kripto desteği olan başka bir aracılık hizmeti olan Moomoo da aynı oranı ödüyor. Bunlar, bankaların ne kadar geride kaldığını vurgulayan, ana akım, düzenlenmiş platformlardır. Tüketiciler başka yerlerde %3 ila %4 veya daha fazlasını kazanabiliyorsa, neden kimse nakitini perakende bankalarda tutmalı? Tasarrufları orada tutmak açıkça sorumsuz bir finansal karar haline geldi.

Ve hala nakit para isteyenler için, fintech ve kripto platformları bunu da kolaylaştırıyor. Çoğu artık Visa veya Mastercard'ın kabul edildiği her yerde, ATM'ler dahil olmak üzere, çalışan debit ve kredi kartları çıkarıyor. Likidite ve erişim kaybolmuyor. Fark, tüketicilerin %0.5 veya daha az kazanmak yerine, aynı esnekliği korurken çok daha fazla kazandıklarıdır.

Bankalar bir gecede yok olmayacak. Kurumsal müşteriler ve kurumsal kredilendirme, onları yıllarca geçerli kılacaktır. Ancak perakende tarafı çökmekte. Para saklamak için varsayılan yer olarak çek hesapları ve tasarruf hesapları modeli, tüketicilerin bir uygulama açıp anında anlamlı bir getiri elde edebildiği bir dünyada artık mantıklı değil.

Ekstra getiri elde etmenin bir yolu yoktur, bu da belirli bir risk seviyesini kabul etmeden mümkün değildir. En köklü fintech ve kripto platformları bile bazı ödünler gerektirir. Merkezi hizmetler, bir saklama kurumuna güven gerektirirken, saklama yapmayan seçenekler kullanıcıya daha fazla sorumluluk yükler. Bu, getiri fırsatlarının göz ardı edilmesi gerektiği anlamına gelmez, ancak insanların kendi özenlerini göstermeleri gerektiği anlamına gelir. Sektör olgunlaştıkça, riskler azalıyor ve fırsatlar daha çekici hale geliyor.

Perakende bankaları, mevduatları güvenli ve erişilebilir tutma vaadi üzerine inşa edildi. Bu hala geçerli, ancak sadece güvenlik artık yeterli değil. Bankalar neredeyse sıfır faiz ödeyerek mevduatları müşteriler için bir maliyet haline getiriyor. Orada bırakılan her dolar, enflasyon karşısında değer kaybediyor ve başka yerlerdeki getiriden mahrum kalıyor. Fintech ve kripto platformları, insanların aynı anda güvenlik, likidite ve anlamlı getiriler elde edebileceğini gösteriyor. Daha fazla tüketici bankalarda para bırakmanın gerçek maliyetini fark ettikçe, mevduatlar dışarı akacak ve perakende bankacılık modeli çöküşüne devam edecek.

Aşağıdaki Op/ed, Bitcoin.com'un Satış ve İş Geliştirme Müdürü Ben Friedman tarafından yazılmıştır. Bunu X ve Linkedin'de takip edin.