Кінець роздрібного банкінгу як місця для зберігання ваших грошей

Протягом поколінь роздрібні банки вважалися найнадійнішим місцем для зберігання грошей. Розрахункові рахунки пропонували зручність, ощадні рахунки обіцяли зростання, а відділення були символами безпеки. Ця модель працювала в минулому. Сьогодні вона вже не є актуальною. Залишати гроші в роздрібному банку стало одним із найгірших фінансових рішень, які може прийняти споживач.

Краще прибутки за межами банків

Причина очевидна. Банки платять майже нічого за депозитами. Середній ощадний акаунт у Сполучених Штатах досі приносить менше 0,5%. Інфляція тримається на кілька разів вищому рівні, що означає, що кожен долар на банківському акаунті тихо втрачає свою вартість. Водночас, банки позичають ці самі депозити під набагато вищі ставки та забирають прибутки. Цей спред, відомий як чистий процентний маржин, є життєво важливим для роздрібного банкінгу. Депозити — це те, як банки виживають, але для клієнтів вони є мертвим вантажем.

Сьогодні споживачі мають кращі варіанти. Robinhood виплачує 3.75% APY на бездіяльні грошові кошти через свою брокерську програму, що майже в десять разів перевищує пропозиції банків. Coinbase надає 4.10% APY на баланси стейблкоїна USDC. PayPal пропонує близько 4% на свій стейблкоїн PYUSD. SoFi виплачує близько 3.8% APY на поточних та заощаджувальних акаунтах з прямим депозитом.

Public.com, брокерська компанія, що також підтримує криптовалюту, пропонує 4.1% APY на неінвестовані кошти. Moomoo, ще одна брокерська компанія з підтримкою криптовалюти, платить таку ж ставку. Це основні, регульовані платформи, які підкреслюють, наскільки сильно банки відстали. Якщо споживачі можуть заробити 3% до 4% або більше в інших місцях, чому хтось має залишати свої гроші в роздрібних банках? Зберігати заощадження там стало абсолютно безвідповідальною фінансовою рішенням.

А для тих, хто все ще хоче фізичні гроші, фінансові технології та крипто-платформи роблять це так само легко. Більшість з них тепер випускають дебетові та кредитні картки, які працюють скрізь, де приймаються Visa або Mastercard, включаючи банкомати. Ліквідність та доступ не втрачаються. Різниця в тому, що замість того, щоб заробляти 0,5% або менше, споживачі заробляють багаторазово більше, зберігаючи ту ж гнучкість.

Банки не зникнуть за одну ніч. Інституційні клієнти та корпоративне кредитування збережуть їхню актуальність на багато років вперед. Але роздрібна сторона бізнесу руйнується. Модель поточних та заощаджувальних акаунтів як стандартного місця для зберігання грошей більше не має сенсу в світі, де споживачі можуть відкрити додаток і миттєво отримати значний дохід.

Немає жодного способу отримати додатковий дохід без прийняття певного рівня ризику. Навіть найвідоміші фінансові та криптоплатформи включають компроміси. Централізовані послуги вимагають довіри до кастодіана, тоді як некостодіальні варіанти покладають більше відповідальності на користувача. Це не означає, що можливості отримання доходу слід ігнорувати, але це означає, що люди повинні проводити власну перевірку. Оскільки індустрія зріє, ризики зменшуються, а можливості стають більш привабливими.

Роздрібні банки були побудовані на обіцянці зберігати депозити в безпеці та доступними. Це залишається вірним, але безпека сама по собі більше не є достатньою. Платячи майже нульові відсотки, банки роблять депозити витратами для клієнтів. Кожен долар, залишений там, втрачає вартість через інфляцію і пропускає можливість отримання доходу в інших місцях. Фінансові технології та криптоплатформи показують, що люди можуть мати безпеку, ліквідність і значні доходи одночасно. Оскільки все більше споживачів усвідомлюють справжню вартість залишення грошей у банках, депозити будуть виводитися, а модель роздрібного банкінгу буде продовжувати руйнуватися.

Наступна стаття була написана керівником відділу продажів та бізнес-розвитку Bitcoin.com Беном Фрідманом. Слідкуйте за ним в X та LinkedIn.