9 Mẹo Thông Minh cho IRA Mà Phố Wall Không Muốn Bạn Biết

Điểm chính

• Có nhiều chiến lược IRA khác nhau cho các tình huống cuộc sống khác nhau - và các công ty lớn sẽ không quảng cáo tất cả các chiến lược đó.
• Các cặp vợ chồng không đi làm có thể xây dựng quỹ hưu trí riêng của họ - một lỗ hổng ít người biết đến đáng để khám phá.
• IRA cho thanh thiếu niên có thể là mẹo xây dựng tài sản ít được sử dụng nhất ở Mỹ

Ngành công nghiệp hưu trí muốn bạn nghĩ rằng chỉ có một hoặc hai cách để sử dụng IRA, nhưng tôi đã phát hiện ra ít nhất chín góc độ khác nhau để tối đa hóa các tài khoản được ưu đãi thuế này. Sau khi chứng kiến vô số bạn bè nhận được lời khuyên trung bình từ các nền tảng chính thống, tôi chia sẻ các chiến lược thực sự hiệu quả trong thế giới thực.

1. IRA Truyền Thống - Lựa Chọn Hoãn Thuế Kinh Điển

IRA truyền thống đáng tin cậy cho phép bạn hoãn lại hóa đơn thuế của mình. Tôi đã từng sử dụng điều này khi thu nhập của tôi cao, tiết kiệm hàng ngàn đô la trong các khoản thanh toán thuế ngay lập tức mà tôi có thể giữ lại để đầu tư.

• Ai đủ điều kiện: Bất kỳ ai có thu nhập kiếm được
• Giới hạn năm 2025: $7,000 mỗi năm ($8,000 nếu trên 50 tuổi)
• Thực tế thuế: Cuối cùng bạn sẽ phải trả cho Uncle Sam trên những khoản thu nhập đó, vì vậy đừng ngạc nhiên khi các khoản rút tiền hưu trí làm giảm thu nhập dự kiến của bạn.

2. Roth IRA - Trả tiền ngay, tiệc tùng sau

Roth IRA là lựa chọn yêu thích của tôi - tôi thà trả thuế bây giờ còn hơn là phải lo lắng về những gì Quốc hội có thể nghĩ ra về thuế suất trong 30 năm tới. Sự tăng trưởng miễn thuế thực sự là điều không thể tin được khi bạn đã giữ tài khoản đủ lâu.

• Ai đủ điều kiện: Người có thu nhập dưới một số ngưỡng nhất định (xem bên dưới)
• Giới hạn năm 2025: $7,000 hàng năm ($8,000 nếu trên 50 tuổi )
• Thực tế thuế: Tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế sau 59½ - điều gì đó có vẻ quá tốt để tồn tại mãi mãi.

Tình trạng nộp hồ sơ | Giới hạn thu nhập để đóng góp đầy đủ ------------- | --------------------------- Đơn | Dưới 150.000 đô la Kết hôn khai thuế chung | Dưới 236.000 đô la

Các giai đoạn giảm thu nhập thật sự phức tạp ( thật bất ngờ, đúng không?), nhưng hầu hết các nền tảng giao dịch đều có máy tính để giúp.

3. Roth IRA cho Trẻ em - Khởi đầu triệu đô cho Thanh thiếu niên của bạn

Điều này bị sử dụng một cách tội nghiệp. Cháu trai tôi đã bắt đầu một cái ở tuổi 16 bằng tiền từ công việc mùa hè của mình. Đến lúc nghỉ hưu, có lẽ nó sẽ có hơn $1 triệu từ chỉ những đóng góp thời thanh thiếu niên nhờ vào sự tăng trưởng kép.

• Ai đủ điều kiện: Bất kỳ trẻ vị thành niên nào có thu nhập kiếm được (việc trông trẻ có tài liệu đều được tính!)
• Giới hạn 2025: 7.000 đô la hoặc tổng thu nhập của họ ( cái nào thấp hơn )
• Thực tế thuế: Sự tăng trưởng miễn thuế còn mạnh mẽ hơn với hơn 50 năm để tích lũy

4. IRA vợ chồng - Lợi ích tài chính ẩn giấu của hôn nhân

Mẹo thông minh này cho phép các vợ chồng không đi làm xây dựng quỹ hưu trí. Vợ của bạn tôi đã nghỉ việc năm năm để chăm sóc trẻ em nhưng vẫn tiếp tục tích lũy quỹ hưu trí nhờ quy tắc này. Một động thái thông minh.

• Ai đủ điều kiện: Các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp đơn chung ( ngay cả khi một trong hai vợ chồng không có thu nhập)
• Giới hạn 2025: Tiêu chuẩn $7,000 ($8,000 nếu 50+)
• Thực tế thuế: Cùng quy tắc như truyền thống hoặc Roth, tùy thuộc vào loại bạn chọn

5. IRA Tự Quản - Vượt Ra Ngoài Cổ Phiếu và Trái Phiếu

Hầu hết các nền tảng trực tuyến sẽ không nói với bạn về điều này vì họ muốn bạn mua các sản phẩm chính thống của họ. Với các tài khoản IRA tự quản lý, tôi đã thấy bạn bè đầu tư vào mọi thứ từ bất động sản cho thuê đến tiền điện tử và kim loại quý.

• Ai đủ điều kiện: Giống như các IRA truyền thống/Roth
• Giới hạn năm 2025: Giới hạn IRA tiêu chuẩn áp dụng
• Thực tế thuế: Tuân theo quy tắc truyền thống hoặc Roth, nhưng với nhiều lựa chọn đầu tư mở rộng đáng kể

6. SEP IRA - Chiếc khiên thuế của chủ doanh nghiệp nhỏ

Là một người đã tự làm chủ, SEP IRA là một bước đột phá trong việc giảm hóa đơn thuế trong khi tăng tốc tiết kiệm cho hưu trí.

• Ai đủ điều kiện: Những người tự doanh và chủ doanh nghiệp nhỏ
• Giới hạn năm 2025: Ít hơn 25% tiền lương hoặc $70,000 (có, nhiều như vậy!)
• Thực tế thuế: Các quy tắc IRA truyền thống áp dụng cho những khoản đóng góp lớn này

7. SIMPLE IRA - Lựa Chọn Cho Doanh Nghiệp Nhỏ

Những điều này rất phù hợp cho các doanh nghiệp nhỏ chưa sẵn sàng cho sự phức tạp của 401(k). Công ty khởi nghiệp của em họ tôi sử dụng điều này để cung cấp các lợi ích tốt hơn so với các đối thủ mà không gặp nhiều rắc rối trong quản lý.

• Ai đủ điều kiện: Các doanh nghiệp có dưới 100 nhân viên
• Giới hạn năm 2025: $16,500 ($20,000 nếu trên 50 tuổi, còn nhiều hơn cho độ tuổi 60-63 )
• Thực tế thuế: Hầu như giống hệt như các IRA truyền thống, với một số phức tạp khi rút tiền sớm

8. Rollover IRA - Đừng Để Tiền Lại Đằng Sau

Khi rời khỏi công việc, quá nhiều người rút tiền từ kế hoạch hưu trí hoặc để chúng nằm rải rác ở các nhà tuyển dụng trước đây. Chuyển đổi các kế hoạch cũ từ nơi làm việc vào một IRA giúp bạn kiểm soát và có nhiều tùy chọn đầu tư.

• Ai đủ điều kiện: Bất kỳ ai có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc cũ
• Giới hạn: Không giới hạn về số tiền tái đầu tư
• Thực tế về thuế: Giữ trạng thái hoãn thuế khi thực hiện đúng cách

9. IRA thừa kế - Khía cạnh di sản

Những điều này đi kèm với các quy tắc phức tạp mà nhiều cố vấn tài chính mắc sai lầm. Tôi đã thấy nhiều gia đình mất hàng ngàn đô la do thuế không cần thiết thông qua việc xử lý kém các tài khoản thừa kế.

• Ai đủ điều kiện: Những người thụ hưởng được ghi tên trên IRAs
• Giới hạn: Không cho phép đóng góp mới
• Thực tế thuế: Thay đổi dựa trên mối quan hệ với chủ sở hữu gốc và loại tài khoản

Tính linh hoạt của IRA khiến chúng trở nên cực kỳ mạnh mẽ cho hầu hết mọi tình huống tài chính. Điều gì là đúng cho bạn phụ thuộc vào thu nhập, nhóm thuế và thời gian nghỉ hưu của bạn. Tôi đã cá nhân sử dụng ba chiến lược IRA khác nhau ở các giai đoạn cuộc sống khác nhau.

Ngành tài chính thu lợi nhiều nhất khi bạn chỉ chọn những tùy chọn đơn giản, phù hợp cho tất cả mọi người. Đừng mắc bẫy - hãy tìm cách IRA tối đa hóa tình huống cụ thể của bạn.