نهاية البنوك التقليدية كمكان لتخزين أموالك

على مر الأجيال، كانت البنوك التجارية تُعتبر المكان الأكثر أمانًا للاحتفاظ بالمال. كانت الحسابات الجارية تقدم الراحة، وكانت حسابات التوفير تعد بالنمو، وكانت الفروع تمثل رموز الأمان. كان هذا النموذج ناجحًا في الماضي. اليوم، لم يعد يجدي نفعًا. لقد أصبح ترك المال في بنك تجاري واحدًا من أسوأ الخيارات المالية التي يمكن أن يتخذها المستهلك.

عوائد أفضل خارج البنوك

السبب واضح. البنوك تدفع تقريباً لا شيء على الودائع. الحسابات التوفير المتوسطة في الولايات المتحدة لا تزال تكسب أقل من 0.5%. لقد كانت التضخم أعلى بعدة مرات، مما يعني أن كل دولار في حساب بنكي يفقد قيمته بهدوء. في الوقت نفسه، تقرض البنوك تلك الودائع بنفسها بمعدلات أعلى بكثير وتحتفظ بالأرباح. يُعرف هذا الفرق، المعروف بهامش الفائدة الصافي، بأنه شريان الحياة للبنوك التجزئة. الودائع هي الطريقة التي تعيش بها البنوك، ومع ذلك، فهي بالنسبة للعملاء وزن ميت.

اليوم، لدى المستهلكين خيارات أفضل. تدفع Robinhood 3.75% APY على النقود الخاملة من خلال برنامج السحب الخاص بالوساطة، وهو ما يقارب عشرة أضعاف ما تقدمه البنوك. تقدم Coinbase 4.10% APY على أرصدة عملة USDC المستقرة. تقدم PayPal ما يقرب من 4% على عملتها المستقرة PYUSD. تدفع SoFi حوالي 3.8% APY على حسابات التحقق والتوفير مع الإيداع المباشر.

تقدم Public.com، وهي شركة وساطة تدعم أيضًا العملات المشفرة، نسبة عائد سنوي تبلغ 4.1% على النقود غير المستثمرة. تدفع مومو، وهي شركة وساطة أخرى تدعم العملات المشفرة، نفس النسبة. هذه منصات رئيسية ومنظمة تبرز مدى تراجع البنوك. إذا كان بإمكان المستهلكين كسب 3% إلى 4% أو أكثر في أماكن أخرى، لماذا يجب على أي شخص ترك أمواله في البنوك التجارية؟ لقد أصبح الاحتفاظ بالمدخرات هناك قرارًا ماليًا غير مسؤول.

ولأولئك الذين لا يزالون يريدون النقد المادي، تجعل منصات التكنولوجيا المالية والعملات المشفرة الأمر سهلاً بنفس القدر. معظمها الآن تصدر بطاقات خصم وبطاقات ائتمان تعمل في أي مكان تُقبل فيه فيزا أو ماستركارد، بما في ذلك أجهزة الصراف الآلي. السيولة والوصول لا تضيع. الفرق هو أنه بدلاً من كسب 0.5% أو أقل، يكسب المستهلكون أضعافاً مضاعفة أكثر مع الحفاظ على نفس المرونة.

لن تختفي البنوك بين عشية وضحاها. سيبقي العملاء المؤسسيون والإقراض الشركات عليها ذات صلة لسنوات قادمة. لكن جانب التجزئة من العمل ينهار. لم يعد نموذج حسابات التوفير والحساب الجاري كمكان افتراضي لتخزين الأموال منطقيًا في عالم يمكن فيه للمستهلكين فتح تطبيق وكسب عائد ملحوظ على الفور.

لا يوجد طريقة لكسب عائد إضافي دون قبول بعض مستوى من المخاطر. حتى أكثر منصات التكنولوجيا المالية والعملات المشفرة استقرارًا تتضمن تبادلات. تتطلب الخدمات المركزية الثقة في وصي، بينما تضع الخيارات غير الحافظة المزيد من المسؤولية على المستخدم. هذا لا يعني أن فرص العائد يجب تجاهلها، ولكن هذا يعني أن الناس بحاجة إلى القيام بواجبهم في البحث. مع نضوج الصناعة، تتناقص المخاطر وتصبح الفرص أكثر جاذبية.

تأسست البنوك التجارية على وعد الحفاظ على الودائع آمنة ومتاحة. لا يزال هذا صحيحًا، ولكن الأمان وحده لم يعد كافيًا. من خلال دفع أسعار قريبة من الصفر، تجعل البنوك الودائع تكلفة للعملاء. كل دولار يُترك هناك يفقد قيمته بسبب التضخم ويفوت العائد المتاح في أماكن أخرى. تُظهر منصات التكنولوجيا المالية والعملات المشفرة أنه يمكن للناس أن يحصلوا على الأمان والسيولة وعوائد ذات مغزى في نفس الوقت. مع اعتراف المزيد من المستهلكين بالتكلفة الحقيقية لترك الأموال في البنوك، ستتدفق الودائع للخارج، وسنستمر في انهيار نموذج البنوك التجارية.

كتب الرأي التالي بن فريدمان، رئيس المبيعات وتطوير الأعمال في Bitcoin.com. تابعوه على X و LinkedIn.