Kết thúc Ngân hàng bán lẻ như một Nơi để Lưu trữ Tiền của Bạn

Trong nhiều thế hệ, các ngân hàng bán lẻ được coi là nơi an toàn nhất để giữ tiền. Tài khoản thanh toán mang lại sự tiện lợi, tài khoản tiết kiệm hứa hẹn sự tăng trưởng, và các chi nhánh đứng như những biểu tượng của sự an toàn. Mô hình đó đã hoạt động trong quá khứ. Ngày nay, nó không còn phù hợp nữa. Việc để tiền trong một ngân hàng bán lẻ đã trở thành một trong những lựa chọn tài chính tồi tệ nhất mà người tiêu dùng có thể thực hiện.

Lợi suất tốt hơn ngoài ngân hàng

Lý do thì rõ ràng. Các ngân hàng hầu như không trả tiền cho tiền gửi. Tài khoản tiết kiệm trung bình ở Hoa Kỳ vẫn kiếm được dưới 0,5%. Lạm phát đã diễn ra ở mức cao gấp nhiều lần, điều đó có nghĩa là mỗi đô la trong tài khoản ngân hàng đang lặng lẽ mất giá trị. Đồng thời, các ngân hàng cho vay những khoản tiền gửi đó với lãi suất cao hơn nhiều và thu lợi nhuận. Chênh lệch này, được gọi là biên lãi ròng, là nguồn sống của ngân hàng bán lẻ. Các khoản tiền gửi là cách mà các ngân hàng tồn tại, nhưng đối với khách hàng, chúng là gánh nặng.

Hôm nay, người tiêu dùng có nhiều lựa chọn tốt hơn. Robinhood trả 3.75% APY cho tiền nhàn rỗi thông qua chương trình quét môi giới của mình, gần gấp mười lần những gì các ngân hàng cung cấp. Coinbase trả 4.10% APY cho số dư stablecoin USDC. PayPal cung cấp gần 4% cho stablecoin PYUSD của mình. SoFi trả khoảng 3.8% APY cho tài khoản thanh toán và tiết kiệm có gửi trực tiếp.

Public.com, một công ty môi giới cũng hỗ trợ crypto, cung cấp 4.1% APY trên tiền mặt chưa đầu tư. Moomoo, một công ty môi giới khác có hỗ trợ crypto, cũng trả mức tương tự. Đây là những nền tảng chính thống, được quản lý, cho thấy ngân hàng đã tụt lại phía sau như thế nào. Nếu người tiêu dùng có thể kiếm được 3% đến 4% hoặc hơn ở nơi khác, tại sao ai lại phải gửi tiền mặt của họ tại các ngân hàng bán lẻ? Việc giữ tiết kiệm ở đó đã trở thành một quyết định tài chính hoàn toàn vô trách nhiệm.

Và đối với những ai vẫn muốn tiền mặt, các nền tảng fintech và crypto cũng làm cho việc đó dễ dàng như nhau. Hầu hết hiện nay phát hành thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng hoạt động ở bất kỳ đâu mà Visa hoặc Mastercard được chấp nhận, bao gồm cả máy ATM. Tính thanh khoản và quyền truy cập không bị mất đi. Sự khác biệt là thay vì kiếm được 0.5% hoặc ít hơn, người tiêu dùng đang kiếm được nhiều lần hơn trong khi vẫn giữ được sự linh hoạt như cũ.

Các ngân hàng sẽ không biến mất qua đêm. Khách hàng tổ chức và cho vay doanh nghiệp sẽ giữ cho họ vẫn có liên quan trong nhiều năm tới. Nhưng mảng bán lẻ của doanh nghiệp đang sụp đổ. Mô hình tài khoản kiểm tra và tiết kiệm như một nơi mặc định để lưu trữ tiền không còn hợp lý trong một thế giới mà người tiêu dùng có thể mở một ứng dụng và kiếm được lợi suất đáng kể ngay lập tức.

Không có cách nào để kiếm thêm lợi suất mà không chấp nhận một mức độ rủi ro nào đó. Ngay cả những nền tảng fintech và crypto đã được thiết lập nhất cũng đòi hỏi phải có sự đánh đổi. Các dịch vụ tập trung yêu cầu sự tin tưởng vào một người giữ tài sản, trong khi các tùy chọn không giữ tài sản đặt nhiều trách nhiệm hơn lên người dùng. Điều đó không có nghĩa là các cơ hội lợi suất nên bị bỏ qua, nhưng điều đó có nghĩa là mọi người cần phải tự thực hiện nghiên cứu. Khi ngành công nghiệp trưởng thành, rủi ro đang giảm và các cơ hội đang trở nên hấp dẫn hơn.

Các ngân hàng bán lẻ được xây dựng dựa trên lời hứa giữ tiền gửi an toàn và dễ tiếp cận. Điều đó vẫn đúng, nhưng chỉ an toàn thôi thì không còn đủ. Bằng cách trả gần như bằng không, các ngân hàng biến tiền gửi thành một chi phí cho khách hàng. Mỗi đồng đô la để lại ở đó đều mất giá trị do lạm phát và không tận dụng được lợi suất có sẵn ở nơi khác. Các nền tảng fintech và crypto cho thấy rằng mọi người có thể có sự an toàn, thanh khoản và lợi suất có ý nghĩa cùng lúc. Khi ngày càng nhiều người tiêu dùng nhận ra chi phí thực sự của việc để tiền trong ngân hàng, tiền gửi sẽ chảy ra ngoài, và mô hình ngân hàng bán lẻ sẽ tiếp tục sụp đổ.

Bài Op/ed sau đây được viết bởi Trưởng phòng Bán hàng & Phát triển Kinh doanh của Bitcoin.com, Ben Friedman. Theo dõi ông ấy trên X và Linkedin.